г. Москва
ул. Щепкина, д. 28, 3 этаж, офис 312
ул. Щепкина, д. 28, 3 этаж, офис 312
Деятельность банков и микрофинансовых организаций регулируется законодательными актами, в которых определены требования к компаниям, договорам, финансовым показателям, методам взыскания задолженности, а также обязанности, ответственность и права сторон, заключивших договор. Все они неразрывно связаны между собой, с Гражданско-процессуальным кодексом и Конституцией РФ.
Два основополагающих Федеральных закона, ФЗ-395-1 и ФЗ-151, регламентируют деятельность банковского и микрофинансового секторов. Каждая организация, которая занимается выдачей потребительских кредитов и займов населению, должна соответствовать требованиям Центрального банка РФ и состоять в государственном реестре. В противном случае деятельность компании незаконна. Двухсторонний договор, подписанный при получении суммы, не имеет юридической силы, заявить о своих требованиях в суде кредитор не сможет. Если финансовая организация исключена из реестра после выдачи ссуды, обращение в судебные инстанции или переуступка прав требования по договору цессии будут законными.
ЦБ РФ является регулятором отношений между кредитором и заемщиком. Если деятельность компании, состоящей в реестре, выходит за рамки правового поля, клиент вправе обратиться в надзорный орган. Подать жалобу на незаконные действия можно дистанционно на официальном сайте. Если обращение составлено грамотно, приложены доказательства, будет проведена проверка и приняты меры.
Федеральный закон № 353 регулирует договорные отношения между кредитором и заемщиком. Исключение составляют ипотечные и предпринимательские ссуды. В документ часто вносятся поправки и дополнения. Последние ограничения касаются:
Вся информация по продукту размещается в индивидуальных условиях договора и должна быть доступной и читаемой. В полную стоимость потребительского кредита (ПСК) в верхнем правом углу первой страницы, включаются все расходы по продукту. Их перечень и стоимость должны отражаться в документе. В противном случае дополнительное платное обслуживание возможно только по согласию клиента и не должно влиять на решение финансовой организации о выдаче ссуды. Важный момент: кредитор не имеет права взимать плату за услуги, которые по закону являются бесплатными. Это касается информирования клиента, сопровождения договора должника, отправки корреспонденции и т. д.
Если банк или микрофинансовая организация навязывают дополнительные услуги, завышают процентную ставку или требуют у должника сумму, превышающую законный максимум, это повод для обращения в ЦБ РФ. Чтобы узнать больше о своих правах, законных способах списания долга достаточно оставить заявку на бесплатную консультацию на нашем сайте. Юрист компании изучит вашу ситуацию и предложит вариант выхода из нее с минимальными потерями.
В Федеральном законе № 230, который вступил в силу 1 января 2017 года, четко обозначено, кто и какими способами может требовать выполнения договорных обязательств от должника. Его положения одинаково применимы к кредиторам и коллекторам.
Взысканием задолженности имеют право заниматься:
Компания имеет право работать с должником при условии, что она состоит в государственном реестре ЦБ РФ или ФССП, как финансовая организация или коллекторское агентство. Привлечение организаций с иным статусом противоречит действующему законодательству.
В документе обозначена частота взаимодействия кредиторов или коллекторов с должником в месяц:
Вполне закономерно, что взыскателям запрещено:
Согласно ФЗ-230, коллектор или сотрудник финансовой организации в ходе телефонных переговоров должен представиться, назвать компанию, интересы которой он представляет и напомнить оппоненту о долге и последствиях, которые могут наступить в случае дальнейшего отсутствия платежей. На практике применяются запрещенные приемы, на заемщика оказывается психологическое давление. Контроль за процессом взыскания кредитором осуществляет ЦБ РФ, надзор за деятельностью коллекторских агентств – обязанность Федеральной службы судебных приставов. Если взыскатель игнорирует статьи ФЗ-230, должник вправе обратиться с жалобой и потребовать привлечь компанию к административной ответственности.
Федеральный закон № 218 гласит, что формирование кредитной истории заемщика происходит путем подачи финансовых организаций сведений о продуктах, которыми пользовался клиент и степени исполнения обязательств по договору. Не все кредиторы выполняют возложенные на них обязанности. Часто в КИ отсутствует информация о непогашенном долге или о закрытом кредите или займе, что мешает оценке долговой нагрузки физического лица. Кроме того, противоречит действующему законодательству. Систематические нарушения грозят кредитору предписанием ЦБ РФ или исключением из государственного реестра.
Федеральный закон № 2300-1 применяется к различным рынкам работ, товаров и услуг, в том числе финансовых. Он не является исчерпывающим для данного сегмента, но действует, когда в специальных правовых актах (ФЗ-353, ФЗ-230, ФЗ-151) не содержится норм на случай нарушения прав потребителей (физических лиц). Например, если финансовая организация отказывает предоставлять заемщику информацию, копию договора, справку о задолженности или отсутствии таковой, на лицо игнорирование компанией ФЗ № 2300-1. Надзорным органом в данном случае выступает Роспотребнадзор, куда клиент вправе направить обращение. Ответственность за нарушение прав потребителей предусмотрена в ГПК РФ.
Ни один из вышеперечисленных нормативных актов не способен избавить должника от непосильного финансового бремени. Такую возможность предоставил Федеральный закон № 127, который вступил в силу 1 октября 2015 года. Он исключил необходимость терпеть бесконечные звонки взыскателей и испытывать страх перед судебными тяжбами, работой сотрудников ФССП и полной потерей имущества.
Суть документа – каждый гражданин, который имеет долговые обязательства и не справляется с их исполнением имеет право обратиться с заявлением в Арбитражный суд для признания его несостоятельным. В ходе рассмотрения дела выносится решение – применить процедуру реструктуризации или реализации с целью полного списания долгов и удовлетворения требований кредитора. Каждый случай индивидуален. Реструктуризация позволяет уменьшить долговую нагрузку и сохранить имущество в полном объеме, но требует стабильного дохода. Реализация предполагает опись, оценку и продажу собственности, но при грамотном подходе потери можно свести к минимуму. Когда должник принимает решение законным способом избавиться от финансовой кабалы, лучше обратиться за консультацией к юристам, которые имеют опыт ведения дел о банкротстве в суде. Если заявитель не ориентируется в действующем законодательстве, ему не удастся обойти все подводные камни. Сохранение собственности, признание должника банкротом может оказаться под угрозой. Чтобы понять с чего начать процедуру по списанию долгов, оценить риски и выбрать вариант с наименьшими потерями, на нашем сайте можно оставить заявку на бесплатную консультацию.
Законодательство в сфере кредитования регулирует все этапы взаимодействия кредитора и заемщика. Если клиент финансовой организации не справился с ситуацией и стал должником, у него есть законные права, которые можно и нужно отстаивать. К сожалению, практика показывает, что большая часть обращений в ЦБ РФ и ФССП остается без внимания. Часто причиной становится безграмотное изложение проблемы и отсутствие доказательств. Даже если нарушителей удается привлечь к ответственности, процесс затягивается. Гарантии, что подобное не повториться, никто дать не может. Административные штрафы, предписания и исключение кредитора из государственного реестра не решают проблемы с долгом. Освободить от него может только полное погашение или процедура банкротства.
