Долги перед микрокредитными организациями – распространенное явление в России. Ситуация усугубилась на фоне пандемии. Большой процент населения лишился стабильного дохода или его части, платить стало нечем. Постоянные звонки, угрозы, письма взыскателей доводят должников до нервного истощения, вызывают чувство стыда, страха и безысходности. Выход из сложившейся ситуации есть.
Причина популярности МКК и МФО
Микрофинансовый рынок России переполнен предложениями получить деньги быстро и без лишних вопросов. Причины популярности займов у пользователей:
- Продукт доступен. Воспользоваться услугами онлайн-сервиса кредитования можно круглосуточно в любом регионе РФ. Для этого не нужно выходить из дома. Достаточно смартфона и точки доступа в Интернет.
- Отношение к соискателям лояльное. Подать заявку может человек без официального места работы, положительной кредитной истории. Не требуются залог, поручители и подтверждение дохода.
- Скорость обработки данных, принятия решения и перечисления денег высокая.
Дистанционное обслуживание, минимальный пакет документов и моментальное решение финансовой проблемы – аргумент веский. Но на этом плюсы заканчиваются.
Чем опасны краткосрочные займы
Клиент получает необходимую сумму, но очень скоро понимает, что поторопился с решением или переоценил свои возможности. Причины несвоевременного погашения долга очевидны:
- Высокая процентная ставка. Максимальный размер составляет 365 % годовых, то есть 1 % начисляется ежедневно до конца срока договора. Это выше, чем в банке.
- Короткий срок. Действует соглашение от 5 до 30 дней включительно, часто этого времени недостаточно, чтобы собрать необходимую сумму. В тандеме с высоким процентом – ситуация опасная.
- Небольшой кредитный лимит. Микрофинансовые компании одобряют до 30 тысяч рублей. Если нужна большая сумма, обращаться придется в несколько организаций.
- Погашение займа происходит разовым платежом, включает основной долг и начисленные проценты. Частичная оплата проблему не решает.
Если заемщик не успевает собрать всю сумму к погашению, образуется просроченная задолженность. Она может привести к последствиям, масштаб которых внушительнее временных трудностей, возникших первоначально .
Последствия нарушения условий договора
С микрофинансовой организацией у клиента договорные отношения. Несвоевременная оплата или ее отсутствие ведет к нарушению индивидуальных условий, которые предусматривают последствия:
- Сведения о просроченной задолженности передаются в бюро кредитных историй. Репутация заемщика портится, обратиться за помощью в финансовые организации он уже не сможет.
- К долгу ежедневно прибавляется стандартный 1 % и пеня в размере 0,055% (20% годовых). Сумма будет расти, пока не достигнет максимального размера, ограниченного действующим законодательством. Не все организации считаются с этим, размер задолженности в личном кабинете может увеличиваться до бесконечности.
- Поступают звонки от сотрудников компании. Методы работы с должниками могут отличаться. Одни терпеливо просят погасить задолженность, вторые требуют сиюминутной оплаты, угрожают судом, описью имущества приставами, апеллируют внушительным списком статей ГК и УК РФ. Если заемщик не отвечает на звонки, кредиторы воспользуются номерами контактных лиц, указанных в анкете-заявке.
- Договор передается коллекторскому агентству (КА). Изначально компании создавались, чтобы помочь кредитору и должнику найти компромисс. На практике идея потерпела неудачу. Взыскатели часто нарушают действующее законодательство: оказывают психологическое давление, опускаются до хамства и угрожают должникам скорой расправой или уголовным преследованием. Поток звонков, смс и электронных писем обрушивается на заемщика, его родственников, друзей, знакомых, коллег, руководства и даже соседей по подъезду. Не исключены личные встречи и порча имущества.
- Кредитор обращается в суд. Договор, подписанный АСП (сгенерированный код, который поступает на мобильный телефон клиента), имеет юридическую силу и приравнивается к документу на бумажном носителе. Компания имеет законное право обратиться за судебным приказом или подать исковое заявление. Решение в 99 % случаев будет в пользу кредитора. К сумме долга добавится размер государственной пошлины.
- Начинается процесс принудительного взыскание силами ФССП. Если должник не исполнил решение суда в установленный срок, долг увеличивается еще на 7 %. Судебный пристав-исполнитель ответственно подходит к своей работе, применяя весь комплекс мероприятий: от ареста счетов до описи и последующей реализации имущества.
Итог предсказуем. О долге не забудут, его не простят, не уменьшат его размер. Сумма существенно увеличится и будет взыскиваться в пользу кредитора до последней копейки.
Как этого избежать
Бесполезно прятаться от проблемы. Ее необходимо решать. Способы, которые рекомендуют кредиторы в процессе переговоров:
- Пролонгация. Услугу предлагают практически все организации. Суть – оплатить проценты за время использования средств компании, сумма к погашению останется прежней. Продление срока срабатывает, если заемщик ожидает финансового поступления в ближайшее время, размер которого позволит оплатить долг полностью.
- Частичная оплата. Посильный периодический платеж не покроет даже начисленных процентов, сумма будет по-прежнему расти.
- Реструктуризация долга. Изменить условия договора – это право, но не обязанность компании. Микрофинансовые организации редко идут на уступки. Кроме того, условия нового соглашения могут оказаться более кабальными, чем первоначальный вариант.
- Перекредитование. Позволяет погасить задолженность и снизить размер ежемесячных выплат, но увеличит срок действия договора. Российские банки не рефинансируют микрозаймы, получать финансовую помощь придется в том же сегменте. Небольшая сумма и высокий процент решат проблему частично и продолжат погружение заемщика в долговую яму. Серьезным препятствием может стать наличие просрочек.
- Банкротство. Простыми словами – официальное признание факта, что должник не способен выполнить обязательства перед кредиторами. Решение принимается Арбитражным судом, поэтому полностью законно.
Возможность пройти процедуру банкротства появилась у граждан России с конца 2015 года, и количество желающих с каждым годом увеличивается. Причина – после вынесения Постановления Определения!! в суде и признания человека банкротом, ни один кредитор не имеет права требовать погашения задолженности, даже если она выплачена частично. Все долги списываются.
Как стать банкротом
Должнику, который твердо решил обрести финансовую свободу, требуется собрать пакет документов, составить и подать заявление в Арбитражный суд, дождаться его решения. На первый взгляд, все просто. На практике – процесс длительный и сопровождается сложностями.
Чтобы доказать обоснованность банкротства в суде, необходимо грамотно составить заявление. В нем должно отражаться реальное финансовое положение заявителя. Информация о сумме задолженности, сроках просрочки, состоянии банковских счетов, размере дохода, список кредиторов и имущества должника, перечень обстоятельств, по которым платить далее невозможно. Без юридических знаний сделать это не получится.
Каждое слово необходимо подтвердить договором, справкой или выпиской от работодателя, из банка, налоговой службы, пенсионного фонда. Собрать внушительный пакет документов в разных инстанциях самостоятельно очень сложно. Часто процесс затягивается. В это время рост долга, звонки и угрозы должнику и его близким продолжаются.
С чего начать
Инициировать процедуру банкротства должник может самостоятельно, но обойти все подводные камни действующего законодательства у него не получится. Чтобы трудности не поставили под угрозу конечный результат, лучше обратиться за помощью к профессионалам.
Единой схемы освобождения от финансового бремени не существует, каждый случай индивидуален. Если жить в постоянном страхе перед кредиторами и взыскателями невыносимо, достаточно оставить на сайте заявку. Специалист компании «Списание долгов» дистанционно проведет бесплатную консультацию, расскажет о правах, изучит ситуацию, оценит риски и подберет вариант избавления долгов с минимальными последствиями.
Гарантии
Если должник принимает взвешенное решение и готов к сотрудничеству, с ним заключается договор. Общение с коллекторами, сотрудниками микрофинансовых организаций, подготовку документов, составление и подачу заявления в Арбитражный суд берут на себя специалисты компании. Юридическое сопровождение продлится до полного аннулирования долгов. В противном случае, клиент получит 100 % компенсацию стоимости услуг.
В сложных жизненных ситуациях необходимо помнить, что выход есть. Списание долгов перед МКК и МФО законным способом – не миф. Это реальность, подтвержденная судебной практикой.
