Возможно ли остановить рост процентов по кредиту, и как этого добиться

Большинство получателей кредитов – добросовестные заемщики. Они рассчитывают своевременно рассчитаться с долгом, но получается это не всегда. Иногда доходы могут уменьшиться из-за сокращения на работе, тяжелой и длительной болезни и по другим причинам. Но кредиторы не перестают ждать оплаты задолженности и продолжают начислять проценты. Что делать с долгом, который нечем платить, и можно ли остановить его рост?

Что происходит при неуплате долга

По кредитному договору банк или другая финансовая организация предоставляет заемщику деньги, а он, в свою очередь, обязуется погасить долг, в соответствии с согласованным графиком, то есть выплачивать задолженность стабильно, каждый месяц в определенное число.

Если у человека нет денег для внесения очередного платежа банку, и он допустил просрочку, ему начисляют штрафы и неустойки, в соответствии с договором. В результате сумма задолженности увеличивается, а закрыть долг становится все сложнее.

При просрочке банки не только начисляют штрафы, но и начинают интересоваться, когда будет погашен долг. Сначала звонки человеку поступают от вежливых менеджеров, затем от сотрудников службы взыскания, а если ничего не помогает к работе могут привлечь коллекторов. В результате человек нервничает и постоянно живет в стрессе, а сумма долга растет.

В дальнейшем банк может обратиться в суд и начать принудительное взыскание задолженности через приставов.

Какие последствия просрочки могут ждать заемщика

Помимо начисления штрафов и привлечения коллекторов, банк может продать просроченный долг третьим лицам. Чаще всего покупателями окажутся все те же коллекторские агентства. После получения прав они продолжат требовать уплаты задолженности еще с большим упорством.

Если банк или коллекторы обратятся в суд, должника могут ждать следующие последствия:

• увеличение суммы задолженности на судебные издержки кредитора, госпошлины и т. д.;
• принудительное взыскание долгов приставами за счет денег на счетах или имущества должника;
• ограничение возможности выезда за пределы РФ.

Для членов семьи наличие долга тоже создаст определенные неудобства. Часто им придется общаться с коллекторами, а при принудительном взыскании приставы могут изъять и их имущество, если они не докажут, что оно было приобретено именно ими.

Возможно ли решить проблему с долгом

Нет смысла просто ждать, пока проблема с долгом рассосется сама собой. Она никуда не денется. Даже если по какой-то причине кредитор пропустит срок исковой давности в три года, задолженность никуда не денется. Должнику еще нужно дождаться, пока все же банк или коллекторы подадут в суд, заявить об истечении СИД и добиться, чтобы были применены соответствующие последствия в виде отказа по иску. Но и в этой ситуации ничего не решиться. Кредитор потеряет только право требовать уплаты долга через суд и приставов, во внесудебном порядке он может продолжить его взыскивать.

Решить проблему с просроченным долгом и остановить рост процентов по нему возможно. В зависимости от ситуации, должнику будут доступны различные варианты действий. Желательно знать их все и действовать уже с учетом обстоятельств. 

Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы рассмотрим ваш случай и подберем подходящий вариант для законного списания долгов с минимальными последствиями.

Вариант № 1. Попытаться выплатить долг

Проценты начисляют на остаток задолженности. Если погасить ее в полном объеме или хотя бы в значительной части, долги перестанут расти. Но это легко сделать только на первый взгляд. Потребуется найти деньги на оплату кредита. Сделать это можно одним из следующих способов:

1. Продажа имущества. При наличии в собственности ликвидных дорогостоящих вещей, их можно продать и направить полученные средства на выплаты кредиторам. Это избавит от долгов. Но далеко не все заемщики имеют в собственности автомобили, яхты или несколько квартир, а продажа недорогих вещей чаще всего спасти ситуацию не может.
2. Поиск подработки. Она поможет получить дополнительный доход и рассчитаться с долгом быстрее. Но все равно выплата задолженности займет время, в течение которого продолжат начислять проценты. Кроме того, крупную сумму быстро выплатить часто не удастся, даже работая на трех работах и кредитор может обратиться в суд для начала принудительного взыскания задолженности.
3. Получение кредита в другом финансовом учреждении. Это не решит проблему, ведь фактически долг останется, а сменится только кредитор. Средства на погашение задолженности у человека так и не появится, и просрочка все равно возникнет, пусть и чуть позже.
4. Обращение за финансовой помощью к близким. Если кто-то из родственников готов поддержать деньгами, можно воспользоваться ими для погашения задолженности перед финансовыми учреждениями. Но далеко не у всех должников есть такие близкие люди, готовые и имеющие возможность помогать финансово. Кроме того, если родственники и друзья готовы дать денег в долг, стоит их сразу предупредить, что быстро рассчитаться не получится.

Чаще всего рассчитывать, что удастся в разумный срок выплатить долг не приходится и нужно искать другие способы решения проблемы.

Вариант № 2. Получение выплат по страховке

Часто при оформлении кредита банки настойчиво предлагают заемщику подключить различные виды страхования. Они призваны помочь с выплатой задолженности при наступлении неблагоприятных ситуаций.

Наиболее часто при оформлении кредита страхуют:

• жизнь заемщика;
• здоровье (риск утраты трудоспособности) заемщика;
• от потери работы.

Для получения страховых выплат необходимо своевременно обратиться к страховщику с соответствующим заявлением и представить документы, подтверждающие факт наступления неблагоприятной ситуации. 

Нужно учитывать, что страховщики стремятся всеми способами минимизировать выплаты. Они достаточно строго подходят к комплекту документов на их получение и требуют безоговорочного соблюдения правил и условий страхования. Например, если при оформлении страховки человек скрыл информацию о наличии хронических заболеваний, ему могут отказать в выплате. Аналогично отказ придет и при увольнении по собственному желанию, даже если заемщика вынудили написать заявление.

Вариант № 3. Реструктуризация

Если у заемщика возникли непредвиденные обстоятельства и он не может выплачивать кредит на прежних условиях, он может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Эта процедура предусматривает изменение условий первоначального договора так, чтобы человек смог выплачивать долг.

Чаще всего при реструктуризации применяют следующие меры:

• изменение срока договора;
• перевод задолженности в рубли из другой валюты;
• предоставление отсрочки;
• списание части или всех штрафов;
• смена типа кредитных обязательств.

Условия реструктуризации разрабатываются индивидуально для каждого клиента. Но стоит учитывать следующие моменты:

• Кредитор вправе запрашивать у заемщика документальное подтверждение факта наступления неблагоприятной ситуации. Например, для этого могут потребоваться справки о зарплате, выписки из больницы и т. п.
• Кредитор не обязан соглашаться на реструктуризацию. Это его право, но не обязанность. Часто крупные банки согласны проводить ее, но только по причине нежелания связываться с принудительным взысканием задолженности.
• Долг никуда не денется. Его все равно придется погасить и чаще всего с процентами.

Не стоит рассматривать реструктуризацию как способ снизить переплату по кредиту. Она, наоборот, чаще всего вырастет, например, это может случиться, если стороны договорились увеличить срок договора для уменьшения размера платежа без изменения остальных условий. Процедура, прежде всего, направлена на то, чтобы сделать порядок выплат по ссуде более приемлемым для заемщика.

Вариант № 4. Банкротство

С октября 2015 года у жителей России, которые больше не могут исполнять обязательства перед кредиторами, появилась возможность избавиться от долгов законно, пройдя процедуру банкротства физического лица. Этот вариант решения проблемы позволяет должникам практически избавиться от долгов.

Сразу после принятия заявления о банкротстве судом приостанавливается начисление пени, неустоек, штрафов и процентов. С должником также не смогут напрямую контактировать коллекторы и кредиторы, они будут обязаны общаться через финансового управляющего, утвержденного в судебном порядке. После прохождения процедуры банкротства оставшиеся непогашенными долговые обязательства списываются.

Основные условия для списания долгов при банкротстве:

• При получении кредита должник действовал добросовестно и сейчас у него нет возможности погашать задолженность. Если у человека есть реальная возможность рассчитаться с задолженностью или ее существенной частью за три года, может быть введена процедура судебной реструктуризации. При ней выплата происходит по установленному графику. При этом штрафы и пени должнику не начисляют, а проценты насчитывают по ключевой ставке ЦБ РФ.
• Реализация имущества. Все ценные вещи, находящиеся в собственности должника, продаются с торгов, а вырученные деньги направляются на выплаты кредиторам. Исключение делается только для единственного жилья, одежды и других самых необходимых вещей.
• Должник не нарушал законодательство. В списании долговых обязательств могут отказать, если человек привлечен к ответственности за нарушения при банкротстве, при сокрытии информации от финансового управляющего и суда, при спорных сделках в последние три года.

Не подлежат списанию при банкротстве обязательства по алиментам, выплатам в счет возмещения морального вреда и другим, неразрывно связанным с личностью должника. 

В сентябре 2020 года у граждан РФ появилась возможность объявить себя банкротом без суда и привлечения финансового управляющего. Это можно сделать при сумме долгов от 50 до 500 тысяч рублей, наличие исполнительного производства, оконченного из-за отсутствия имущества для взыскания, и отсутствия других открытых исполнительных производств.

Чтобы понять, какие документы нужно подготовить и какие действия предпринять, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы расскажем о ваших правах и подберем подходящий законный вариант для списания долгов с минимальными последствиями.

Если долги стало нечем платить, нет смысла ждать. Они будут только расти за счет процентов, штрафов и неустоек. Лучше сразу начать решать проблему. Для большинства заемщиков единственным реальным и законным способом сделать это будет банкротство. Но пройти через него нужно правильно и лучше воспользоваться помощью профессиональных юристов.