Уголовная ответственность за неуплату кредитов

Коллекторы и представители служб взыскания кредитных организаций любят в разговорах пытаться напугать должников. Они играют на страхах человека, ведь никто не хочет оказаться за решеткой из-за непогашенного долга перед МФО или банком. Рассмотрим, реальна ли угроза уголовного наказания

Что говорит Уголовный кодекс

Уголовный кодекс действительно предусматривает ответственность для должника в ряде случаев. В частности, в нем есть следующие статьи:

ст. 159.1 УК РФ – «Мошенничество в сфере кредитования». Минимальным наказанием по ней может стать штраф в сумме до 120 тысяч рублей, а максимальным – лишение свободы на срок до десяти лет;
ст. 176 УК РФ – «Незаконное получение кредита». По ней наказанием может быть штраф до 300 тыс. рублей, принудительные работы или лишение свободы на срок до пяти лет;
ст. 177 УК РФ – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Минимальным наказанием по ней может стать штраф до 200 тысяч рублей, а максимальным – лишение свободы на срок до двух лет.

Привлечь должника к уголовной ответственности нельзя, если сумма долга составляет менее 5 тысяч рублей. Кроме того, для возбуждения дела потребуются веские основания и серьезная сумма ущерба. Одного факта неплатежа по кредиту недостаточно.

Реально ли привлечение должника к уголовной ответственности

На практике привлечь должника физического лица к уголовной ответственности достаточно сложно. Для этого необходимо выполнение целого ряда условий, в зависимости от вменяемой ему статьи.

По ст. 159.1 УК РФ для привлечения гражданина к ответственности потребуется доказать умысел взять деньги банка и не возвращать их. В судебной практике встречаются дела, когда суд назначал наказание по этой статье даже должникам, изначально начавшим платить по графику. Но речь в этих делах чаще всего идет о сотнях миллионов и по факту при сумме кредита до 1,5 млн рублей, наличие нескольких платежей привлечение заемщика к ответственности практически невозможно. Не получится это сделать и при наличии объективных причин выхода на просрочку, например, потеря работы, получение инвалидности и т. п.

Со ст. 176 УК РФ ситуация еще интересней. Она не распространяется на потребительские кредиты. По ней могут привлечь к ответственности только руководителей, главных бухгалтеров компаний и ИП. При этом для обвинительного приговора должны выполняться, как минимум, три условия:

заемщиком по кредиту выступала организация или ИП;
сумма долга превышает 2,25 млн рублей;
при обращении в банк были представлены недостоверные сведения о финансовом состоянии или поддельные документы;
действия по предоставлению ложной информации или поддельных документов были осознанными.

Ст. 177 УК РФ применима только к должникам, у которых долг уже просужен и взысканием его занялись судебные приставы. Самостоятельно кредитор или коллекторы повлиять на возбуждение дела по ней не могут. Для применения этой статьи нужно одновременное выполнение следующих условий:

имеется решение суда о взыскании задолженности и исполнительные документы переданы приставам;
сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей;
у должника имеется возможность погасить задолженность, но он всячески уклоняется от выполнения решения суда.

На практике судебные приставы пользуются этой статьей крайне редко. У них достаточно в производстве дел и затягивать разбирательство по каждому из них, занимаясь еще и привлечением должников к уголовной ответственности, для них нет никакого смысла. Но все же иногда в отношении особенно «наглых уклонистов» от выплат этот инструмент используется.

Какая еще ответственность ждет заемщика при невыплате долга

Несмотря на сложности с привлечением простых заемщиков к уголовной ответственности, брать кредит и не платить по нему целенаправленно не имеет смысла. Каждый банк или другая финансовая организация прописывают в договоре не только проценты за пользование заемными деньгами, но и финансовую ответственность заемщика. Она может быть выражена в виде фиксированных штрафов, неустойки, повышения процентной ставки и т. д.

Наступает финансовая ответственность обычно сразу после появления просрочки. Например, неустойку начисляют за каждый день задержки платежа от суммы просроченной задолженности, а штрафы чаще всего взимают ежемесячно.

Штрафные санкции могут быть значительными. Из-за них часто сумма долга начинает очень быстро расти, и выбраться из долговой ямы становится тяжелее.

Должник будет отвечать по долгам и своим имуществом. В ходе принудительного взыскания приставы могут изъять принадлежащие должнику автомобили, недвижимость, ценные бумаги, продать их и направить вырученные средства на погашение задолженности.

Отсутствие залога по кредиту не гарантирует сохранность имущества заемщика при принудительном взыскании. Это только несколько усложняет процедуру его изъятия и продажи.

Как происходит взыскание задолженности на практике

В случае просрочки банки и микрофинансовые организации чаще всего начинают работать с заемщиком практически сразу. Для любого кредитного учреждения выгоднее всего добиться возвращения клиента в график платежей и получать заранее запланированные проценты. Заниматься взысканием долга для них часто затратно по времени и средствам.

Всю процедуру работы с задолженностью можно разделить на несколько этапов:

Напоминания. Чаще всего тут звонят первоначально менеджеры банка. Они постараются узнать у должника причину возникновения проблемы и понять, когда он сможет сделать платеж. На этом этапе общаются кредиторы, как правило, вежливо и иногда даже предлагают способы решения проблемы.
Работа с должником собственной службы банка или МФО. Если менеджерам договориться с заемщиком не удалось, и он не погашает долг уже 1–2 недели, к работе подключаются другие службы кредитных организаций. Называются они по-разному: службой досудебного урегулирования или безопасности, отделом по работе с просроченной задолженностью и т. д. Но суть остается прежней. Они продолжают напоминать о долге, но уже более настойчиво требовать его погашения.
Передача дела коллекторам. Если самостоятельно за 2–3 месяца банк не смог добиться погашения долга, он чаще всего привлекает к работе с должником профессиональных взыскателей – коллекторские агентства. Они часто не соблюдают законодательство, оказывают психологическое давление, угрожают и совершают другие противоправные действия. Привлечь коллекторов к работе с задолженностью банк может как по агентскому договору, так и продав им долг. В последнем случае все права кредитора уже переходят к агентству и фактически оно будет требовать уже свои деньги.
Обращение в суд. Если досудебное урегулирование ничего не дало, кредитор вправе направить заявление о выдаче судебного приказа или иск в суд. После рассмотрения дела в суде исполнительные документы передаются в Федеральную службу судебных приставов.
Работа приставов. Они могут арестовывать деньги на счетах должника, устанавливать запрет на выезд за границу, удерживать средств из зарплаты и других доходов, изымать и продавать имущество и т. д.

От момента образования просрочки до момента начала работы приставов иногда проходит несколько месяцев или даже лет. Все это время сумма задолженности растет, и должнику становится сложнее выбраться из долговой ямы.

Что делать, если платить по кредиту нечем

Если платить по кредиту нечем, можно попробовать начать переговоры с кредитором. Иногда банки и МФО соглашаются предоставить отсрочку, рассрочку или пойти на другие уступки, чтобы заемщик смог рассчитаться с долгом. Все договоренности должны быть оформлены документально. Иначе они не имеют никакой юридической силы. Но при этом нужно понимать, что предоставлять реструктуризацию или идти на другие уступки кредитор не обязан.

Альтернативной тактикой для заемщика, которому нечем платить по кредиту, может стать выжидание, пока истечет срок исковой давности. По общему правилу, он составляет три года. Вероятность того, что банк или МФО пропустит сроки для подачи документов в суд – минимальна. Все процессы в кредитных организациях отработаны достаточно четко.

Дополнительно понимать, что после того как срок исковой давности пройдет, долги никто автоматом не спишет. О нем нужно будет заявить в ходе рассмотрения иска в суде. Даже если соответствующее ходатайство будет удовлетворено, и судья применит последствия пропуска срока исковой давности, это будет означать только отказ в принудительном взыскании задолженности через суд. Кредитор и коллекторы по-прежнему смогут продолжать требовать долг во внесудебном порядке.

Если долги действительно нечем платить, часто единственным реальным вариантом избавления от них становится процедура банкротства. В ходе нее имущество должника, за исключением личных вещей и единственного жилья, продается, а вырученные деньги направляются на выплаты кредиторам. Но главное, что после банкрота могут освободить от невыплаченных долговых обязательств и можно будет начать жизнь с чистого листа.

Чтобы понять, с чего начать и какие документы потребуются для законного избавления от долгов, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Наши специалисты проведут анализ вашего случая и помогут выбрать правильное решение проблемы с минимальными последствиями.

Последствия банкротства

Рассматривать банкротство, как способ избавиться от любых долгов, нельзя. Эта процедура изначально вводилась, прежде всего, для защиты прав кредиторов. По этой причине после признания гражданина несостоятельным ему могут не списать долги, например, из-за нарушений, допущенных в процессе или при оформлении кредитов. Кроме того, даже добросовестного должника после банкротства ждут определенные последствия:

пять лет нужно будет информировать о своем статусе всех кредиторов при обращении за кредитом или займом;
три года нельзя будет возглавлять любые организации;
пять лет будет запрещено руководить МФО, НПФ или страховой компанией;
десять лет не получится возглавить банк.

Пройти через процедуру банкротства можно самостоятельно. Но делать это стоит только при наличии опыта участия в судебных заседаниях и защите своих интересов, готовности потратить время на сбор документов, изучение законодательных актов и полностью прозрачной ситуации. В остальных случаях лучше не рисковать, а сразу обратиться за помощью в компанию, специализирующуюся на делах о несостоятельности физических лиц.

Добросовестному заемщику не стоит сильно опасаться вероятности привлечения к уголовной ответственности. Это возможно, только если человек изначально не собирался погашать долги и намеренно брал кредит с целью получить деньги банка и не вернуть их. Но должника могут ждать другие негативные последствия невыплаты задолженности в сроки, установленные договором.