Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Банкротство – это цивилизованный и полностью законный способ, позволяющий должникам избавиться от долгов, если они больше не в состоянии их обслуживать. Но процедура создана для того, чтобы соблюсти интересы как гражданина, так и кредиторов. Перед ее началом важно оценить все плюсы и минусы, чтобы принять правильное решение.

Сценарии банкротства

Признание гражданина несостоятельным нельзя рассматривать исключительно как механизм списания долгов. Это процедура создана, прежде всего, для того, чтобы помочь человеку, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, и его кредиторам найти цивилизованный и законный способ выйти из сложившейся ситуации.

Закон предлагает гражданам три варианта решения финансовых проблем:

1. Реструктуризация. Позволяет сохранить все имущество и погасить долги за три года. При этом неустойки и штрафы начисляться в ходе нее не будут. Подходит она для тех, кто имеет официальный доход, достаточный для возвращения за три года, согласно графику выплат.
2. Реализация имущества. В этой процедуре продается вся собственность должника, кроме единственного жилья и личных вещей. Вырученные деньги направляются на выплаты кредиторам, а если после этого остается задолженность – она списывается.
3. Внесудебное банкротство. Позволяет списать долги тем, кто не имеет имущества при наличии подтверждения этой информации приставами. Применяется только при суммах задолженности от 50 до 500 тысяч рублей и имеет ряд нюансов.

В ходе рассмотрения дела судом возможно также заключение мирового соглашения между кредитором и должником. Но случается это редко, и условия примирения каждый раз будут уникальными.

Каждая из процедур имеет собственные плюсы и минусы. Их стоит изучить до того, как составлять заявление и направлять его в арбитражный суд. Чтобы понять, что подходит вам больше, какие документы нужны, оставьте заявку и мы бесплатно проконсультируем вас и подберем подходящий законный вариант для списания долгов.

Плюсы реструктуризации долга

Реструктуризация задолженности в ходе процедуры признания человека несостоятельным вводится относительно редко. Часто должники ее не рассматривают как вариант решения проблемы. Но она может стать отличным вариантом выхода из ситуации, если возникли трудности временного характера.

К плюсам реструктуризации можно отнести:

1. Сохранение имущества в полном объеме. При этом неважно, заложено оно или нет.
2. Прекращение начисления пени, неустоек. Долг перестает расти лавинообразно, а все суммы к выплате фиксируются в утвержденном плане.
3. Приостановка исполнительных производств. Пока не закончена процедура, приставы не будут накладывать аресты на счета, приезжать по месту проживания и т. д.
4. Возможность совершенно легально не платить с начала рассмотрения дела до момента утверждения плана реструктуризации. В среднем такие «каникулы» могут длиться от 3 до 12 месяцев.

Дополнительно к плюсам реструктуризации можно отнести возможность ее введения как промежуточного этапа перед реализацией имущества. Предоставленное время можно использовать для отсрочки продажи автомобиля, недвижимости или накопления финансовых резервов, пока отсутствуют жесткие ограничения на распоряжение доходами.

Минусы реструктуризации долга

Реструктуризацию через суд не стоит рассматривать как выгодную альтернативу аналогичной внесудебной процедуре. Она часто действительно обойдется дешевле, но после ее завершения придется пять лет сообщать потенциальным кредиторам о прохождении через нее.

Дополнительно у реструктуризации можно отметить и следующие минусы:

1. Любая сделка от 50 тысяч рублей потребует запроса разрешения от финансового управляющего.
2. Со счета в банке без согласований с финансовым управляющим можно снимать в месяц не более 50 тысяч рублей, включая зарплату.
3. Кредиторы получат сведения обо всем имеющемся ценном имуществе.
4. Повторно реструктуризация через суд возможна не ранее, чем через восемь лет после завершения предыдущего процесса.

Кроме того, к минусам реструктуризации можно отнести и передачу данных о сделках, совершенных в последние годы, кредиторам. В дальнейшем они смогут использовать это, чтобы оспорить сделку и вернуть имущество в конкурсную массу.

Плюсы реализации имущества в банкротстве

Если реструктуризация невозможна, например, из-за отсутствия доходов, можно сразу переходить к реализации имущества. Суды достаточно часто удовлетворяют ходатайства должников. Применяется процедура и в случае, если реструктуризация не привела к решению проблемы.

Главный плюс процедуры реализации имущества – полное освобождение от дальнейших выплат после ее успешного завершения. Дополнительно у нее есть и другие положительные моменты:

1. Долги перестают расти. Приостановка начисления процентов, пени, неустоек происходит сразу после начала процедуры.
2. Завершение исполнительных производств.

По факту в финансовом плане после завершения реализации имущества можно начать жить с чистого листа.

Минусы реализации имущества

Главный минус реализации имущества при признании гражданина несостоятельным – потеря этого имущества. С торгов будут проданы недвижимость, автомобили, доли в компаниях, техника и другое дорогостоящее имущество. Закон делает исключение только для единственного жилья, если оно не заложено, и личных вещей.

К минусам процедуры можно отнести также следующие моменты:

1. Сделки за последние три года могут оспорить. Особенно часто это происходит, если в них участвовали родственники.
2. Зарплата и другие доходы гражданина во время процедуры поступают в распоряжение финансового управляющего. Средства на текущие нужды выделяют по решению суда и обычно в расчете прожиточного минимума на самого должника и его несовершеннолетних детей.
3. Во время процедуры нельзя пользоваться счетами, картами. Электронные кошельки тоже использовать не получится.

Еще один существенный минус реализации имущества и признания человека банкротом – последствия такой процедуры:

• три года нельзя руководить организацией;
• пять лет нельзя управлять МФО или страховой компанией;
• десять лет нельзя создать свой банк;
• пять лет нужно сообщать о своем статусе потенциальным кредиторам (банкам, МФО).

Повторно пройти через банкротство со списанием долгов можно не раньше, чем через пять лет.

Плюсы внесудебного банкротства

В сентябре 2020 года были приняты поправки в Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002, и в России появилась процедура внесудебного банкротства граждан. Проводится она через многофункциональные центры и имеет следующие плюсы:

1. Бесплатно. Не нужно оплачивать госпошлину, нести расходы на оплату услуг финансового управляющего и прочее.
2. Минимальный пакет документов. Достаточно заявления и списка кредиторов с указанием сумм задолженностей.
3. Регламентированный срок. Процедура длится ровно шесть месяцев.
4. Приостановка исполнительного производства. Приставы не смогут списать деньги со счетов должника.

Дополнительно к плюсам внесудебного банкротства можно отнести отсутствие необходимости в привлечении финансового управляющего. Это не только экономит деньги должника, но и избавляет от необходимости выбирать СРО и от риска, что никто из участников саморегулируемой организации не согласится заниматься делом.

Минусы внесудебного банкротства

Главный минус внесудебного банкротства – доступно оно далеко не всем. Право на него имеют только должники без имущества и средств. Доступна процедура при сумме долгов от 50 до 500 тысяч рублей, если в отношении гражданина есть исполнительное производство, оконченное из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом в отношении человека не должно быть возбуждено новых производств приставами.

Дополнительно к минусам внесудебного банкротства можно отнести следующие моменты:

1. Долги, не включенные в заявление, не будут списаны. Нужно проявить внимательность при составлении списка кредиторов и правильно указывать сумму задолженностей перед каждым из них.
2. Во время процедуры кредиторы могут проверить наличие у гражданина имущества. Они смогут направлять соответствующие запросы в государственные органы и получать на них ответы без обращения в суд или другие инстанции.
3. Во время процесса нельзя брать кредиты и займы. Выступать поручителем или давать гарантии тоже нельзя.
4. При появлении имущества или источника дохода, позволяющего выплатить долг полностью или существенную его часть, нужно сообщить в МФЦ. При этом процедура будет прекращена, а долги не будут списаны.
5. Повторное внесудебное банкротство возможно только через десять лет. Срок отсчитывается с момента прекращения (завершения) процесса.

Еще один значимый минус – последствия. После завершения процедуры гражданин не сможет пять лет брать кредиты без указания своего статуса, три года не сможет руководить любыми организациями, пять лет – МФО или страховыми компаниями, десять лет – банками. Кроме того, если банкротится через МФЦ человек со статусом ИП или снявшийся с регистрации в качестве предпринимателя в течение последнего года, вновь зарегистрироваться ИП он сможет только через пять лет.

Общие плюсы и минусы банкротства

Главный плюс банкротства – возможность цивилизованно решить проблему с долгами, если их стало нечем платить. Дополнительно у нее есть следующие положительные моменты:

1. Решение вопросов с приставами. Все исполнительные производства оканчиваются или приостанавливаются. Пристав не придет неожиданно домой к человеку и не начнет описывать вещи. Если до этого был установлен запрет на выезд за границу, он будет снят после завершения процесса или даже во время него.
2. Возможность жить спокойно. Коллекторы и представители кредиторов уже во время процедуры не смогут звонить, писать и встречаться с должником лично. Все вопросы они должны будут решать через финансового управляющего и суд.
3. Сохранение единственного жилья и личных вещей. В некоторых ситуациях должник может сохранить и другое имущество.

К минусам банкротства можно отнести длительность процедуры и необходимость подготавливать довольно большой объем документов. Кроме того, должнику следует помнить о последствиях, наступающие после окончания процедуры. Но для большинства людей они оказываются менее страшными, чем жизнь с просрочками в ожидании действий кредитора и под давлением коллекторов.

Чтобы понять, с чего начать и какие бумаги нужно собрать, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы расскажем о ваших правах и подберем подходящий законный вариант для списания долгов с минимальными последствиями.