Оформление кредитных каникул и банкротство физлица: что лучше?

Ситуация с кредитными долгами в последнее время нарастает снежным комом. Люди, которые оформляли ипотеку, автокредиты, потребительские займы со снижением уровня дохода не могут в полном объеме выполнить свои обязательства. Но сложность в том, что даже единственная просрочка или неполная оплата приводят к значительному росту общей задолженности. Банки и микрофинансовые компании начисляют штраф, пеню, продают долг коллекторам или подают иски в суд. И главная ошибка заемщика в такой ситуации – стараться игнорировать проблему. Ведь есть весьма законные методы, позволяющие решить вопросы с кредитами.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это, по факту, законная отсрочка платежа по кредиту. Она предоставляется как в рамках определенного финансового продукта, так и в сложной ситуации заемщика по договоренности с банком.

Например, человек оформляет потребительский займ в банке с дополнительным предоставлением кредитных каникул сроком на шесть месяцев. Срок действия договора – с 1 января 2021 года по 1 января 2023 года. Следовательно, первый платеж должен быть только в июле 2021 года.

Но такого рода кредитные каникулы – это как дополнительный рычаг воздействия на потенциальных клиентов. Что-то вроде рекламной акции: возьмите кредит сейчас, а заплатите позже. Получить такую отсрочку можно без каких-либо дополнительных проблем.

Другая ситуация складывается в случае, когда у заемщика реально нет денег платить за свой кредит. Кредитные каникулы решили бы его ситуацию и позволили уменьшить финансовую нагрузку. Но здесь начинаются сложности, которые и не позволяют получить такой бонус.

Почему банки неохотно предоставляют кредитные каникулы

В теории, каждый банк должен пойти на уступки в сложной для заемщика ситуации и предоставить кредитные каникулы. Это этический и моральный аспекты. Но важно понять: банк – это коммерческая организация, цель работы которой – получение прибыли. Поэтому:

• только малая часть обращений от заемщиков по поводу реструктуризации долга, кредитных каникул и т. п. проходит рассмотрение и не отклоняется на первичном этапе изучения;
• если кредитные каникулы предоставляются, то только на очень маленький срок – до трех месяцев и без списания излишне начисленных штрафных санкций.

Банку выгоднее не предоставлять кредитные каникулы заемщику, нежели их предоставить. Поскольку за период неплатежеспособности учреждение сможет начислить:

• штраф за однократную просрочку ежемесячного платежа;
• пеню за каждый день неплатежа;
• комиссию за погашение крупной суммы долга (расчетно-кассовое обслуживание).

Практика показывает, что первые 90 дней после допущения просрочки банки никак не реагируют на заявления клиента о предоставлении кредитных каникул. Конечно, юридически можно обжаловать такие решения и добиться иного результата, но здесь нужна грамотная юридическая поддержка, знание законодательства, формирования жалоб и т. п. Если вам нужна консультация по подобному роду вопросов, то можете бесплатно получить ее у наших специалистов.

Банкротство как эффективный способ списания долга

Даже если представить, что банк может пойти на уступки клиенту и предоставить кредитные каникулы, необходимо:

1. Иметь уважительные причины, доказывающие вашу платежеспособность: тяжелая болезнь члена семьи, сокращение по работе, потеря трудоспособности;
2. Собрать огромный пакет бумаг, который одновременно подтвердит снижение платежеспособности и предоставит гарантии, что через 3–12 месяцев вы сможете погасить долг.

Кредитные каникулы предоставляются исключительно с изменением условий основного кредитного соглашения. Подписывается дополнительный договор. И здесь важно внимательно изучить условия, поскольку банк может при предоставлении каникул и реструктуризации, например, увеличить процентную ставку.

В любом случае изменить текущие условия кредитного соглашения – это сложно. И пользоваться таким методом стоит в том случае, если ухудшение финансового состояния краткосрочно. 

Но бывают ситуации, когда проблема с погашением долга есть, а решить ее заемщик не может. Что делать в таком случае? Конечно, самый основной совет – не затягивать. Один из методов, позволяющий списать долги – это банкротство физического лица. Оно позволяет гражданам России, у которых образовались долги, на основе законодательно установленных процедур аннулировать их. 

Что нужно знать о банкротстве

Есть ошибочное утверждение, которое представлено в Интернете, что для банкротства нужно накопить долг в 500 тыс. рублей. Заемщики в итоге ждут увеличения задолженности и ничего не делают. 

Это ключевая ошибка. Конечно, рационально обращаться за оформлением банкротства при наличии крупной суммы, как минимум, 150–200 тыс. рублей, поскольку услуга не бесплатна. Но даже долг в 50 тыс. рублей предоставляет возможность оформить статус банкрота.

Например, у гражданина России есть два оформленных кредита в банке общей суммой в 175 тыс. рублей, а также микрозайм на 45 тыс. рублей. Оплатить все обязательства субъект не может. Поэтому при сумме в 220 тыс. рублей рационально обращаться за признанием статуса несостоятельности.

О чем стоит знать:

• банкротство не всегда оканчивается конфискацией имущества и полным лишением заемщика его активов;
• ограничения, которые накладывает статус банкрота, не критичны и для среднестатистического гражданина не имеют особых последствий;
• процедура не так страшна, как может показаться на первый взгляд.

Банкротство доступно для всех граждан России, у которых есть проблема с кредитами. И не обязательно ждать времени, пока просрочка по кредиту возникнет. Если уже сейчас вы четко понимаете, что денег на внесение очередного ежемесячного платежа нет, обращайтесь за помощью. Своевременное обращение в суд позволит минимизировать ваши расходы и последствия. 

Не игнорируйте проблему

Допустим, у вас есть некий кредит, по которому нет возможности уже внести деньги даже в этом месяце. Платеж составляет 5 тысяч рублей. Вы считаете, что ничего страшного не произойдет. И начинаете просто игнорировать данный факт. Как будут развиваться события (типичный сценарий):

1. По факту просрочки банк начислит штраф в фиксированном размере. Его размер установлен договором. Минимум 200–300 рублей однократно.
2. За каждый день просрочки будет начислена пеня – от 0,1 % в день. Ставка пени также будет установлена договором. За месяц просрочки начислят 150 рублей;
3. Параллельно на общую сумму долга будет начисляться процентная ставка, например, 20 % в год. Это еще плюс 83 рубля в месяц.

Итого за месяц просрочки обязательный платеж составит уже не 5 тысяч рублей, а 5553 рубля. В следующий же месяц нужно будет внести 5000 и плюс сумму долга 5553 рубля. Общая сумма задолженности будет расти как снежный ком. 

По истечению 90 дней кредитное дело будет передано в службу безопасности банка. Вам начнут настойчиво звонить, писать. Могут звонить поручителям, родственникам, на работу. Потом в один день долг просто продадут коллекторам, которые начнут работать уже по иному алгоритму. 

Именно поэтому задача заемщика, желающего не попасть в долговую яму, – обратиться за квалифицированной помощью к юристам. 

Процедура банкротство: сложно или нет

Не будем лукавить и говорить, что банкротство – это быстро и просто. Никто просто так не прощает огромные суммы долгов без определенных регламентированных действий, документов. Но зато результат позволяет избавиться от долгов путем их полного списания.

Как проходит процедура банкротства:

1. Сбор необходимого пакета бумаг, дающих основание для инициирования банкротства. В каждом случае формируется индивидуальный пакет, но при этом используются установленные бланки и шаблоны.
2. Подача заявления о признании банкротства (несостоятельности) вместе с документами в арбитражный суд (судебная процедура).
3. Процедура банкротства. Назначение финансового управляющего. Рассмотрение дела.
4. Признание заявителя банкротом и применение тех методов, которые позволяют решить вопросы с кредиторами.

Одним из основных этапов в данном алгоритме действия является именно подача заявления. Его зачастую суд отклоняет еще на первичном этапе. И задача заявителя при помощи опытного юриста грамотно составить документ, который суд сразу примет к рассмотрению. 

При подаче документов заявитель обязан внести депозит – 25 тыс. рублей. Это оплата услуг финансового управляющего. Его функция – синтезировать интересы заемщика и кредиторов, пытаться мирным путем урегулировать конфликт. Часто вопрос решается путем заключения мирового соглашения. 

Не всегда банкротство завершается списанием долга. Могут применить реструктуризацию задолженности. Но для этого нужно:

• иметь официальный уровень дохода, которого будет достаточно для формирования гибкого графика погашения;
• иметь уважительные причины для снижения кредитной нагрузки;
• обладать идеальной кредитной историей.

Конечно, самому кредитору выгодна ситуация, когда заемщик согласен на реструктуризацию. Но для заемщика приемлемым может быть и другой вариант – полное списание долга. При этом не стоит думать, что у вас 100 % отберут квартиру и продадут ее на торгах. Есть ряд законодательных ограничений, не позволяющих конфисковать движимое и недвижимое имущество.

Чего ждать после банкротства

Многих должников волнует не вопрос самого банкротства, а его последствия. Многие боятся:

• ограничения свободы передвижения;
• запрета занимать определенные должности;
• брать новые кредиты для удовлетворения своих потребностей.

Это мифы. По факту, есть только несколько явных последствий:

• обязанность в течение пяти лет информировать финансовые организации при оформлении кредитных продуктов;
• в течение трех лет не занимать пост генерального директора.

В любом случае, если у вас остались какие-либо вопросы по списанию долгов и решению вопросов с кредиторами, оставляйте заявку на сайте. Наши специалисты проконсультируют вас и помогут разобраться в финансовых проблемах.