Можно ли законно не платить по кредиту

По данным НАПКА и БКИ Эквифакс, на октябрь 2020 года в России просрочки были зафиксированы более чем по 12,6 млн кредитов и займов. Одни заемщики оказались не в состоянии платить долги из-за непредвиденных финансовых проблем, другие попали в сложные ситуации со здоровьем и т. д. В любом случае должнику стоит разобраться, можно ли не платить кредит на законных основаниях и когда это возможно.

Кредитные каникулы

При возникновении непредвиденных финансовых проблем заемщик вправе обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Они представляют собой отсрочку по уплате долга на определенный срок.

При обращении за кредитными каникулами важно понимать следующие моменты:

1. У кредитора нет обязанности предоставлять отсрочку, и каждая ситуация рассматривается индивидуально. Чаще всего каникулы предоставляются при наличии уважительных причин возникновения финансовых проблем: длительная болезнь должника, потеря работы, изменение состава семьи и т. д.
2. Кредитор вправе просить подтвердить документально причину финансовых трудностей. Желательно к заявлению, содержащему просьбу о предоставлении каникул, сразу прикладывать соответствующие справки или другие документы.
3. За подключение каникул может взиматься плата. Некоторые кредиторы предлагают отсрочку в качестве дополнительной платной опции. Тарифы на услуги они вправе определять самостоятельно.

В любом случае долг никуда не денется. После завершения каникул его все же придется погашать, а быстро решить финансовые проблемы удается не всегда. Кроме того, во время действия отсрочки чаще всего продолжают начисляться проценты на сумму задолженности.

Страховой случай

Банки при выдаче кредитов активно предлагают оформить различные виды страховки. Чаще всего рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщика, но существуют и другие варианты, включая защиту от потери работы.

За услуги страхования взимается плата. Но если наступает страховой случай, заемщик сможет обратиться к страховщику, и выплачивать долг будет уже он. Это должно защитить как кредитора, так и должника в сложных ситуациях. Но не все так просто и клиенту, рассчитывающему на выплату по страховке, нужно знать следующие моменты:

1. Страховым случаем будет считаться только определенный перечень событий. Например, под страховку от потери работы не попадают случаи увольнения по собственному желанию, даже если оно произошло под давлением работодателя, а страхование здоровья часто предусматривает выплату только в случае получения инвалидности.
2. Автоматической выплаты страховки не происходит. Должник или в отдельных случаях его наследники должны подать документы в страховую компанию и сделать это своевременно. Иначе есть риск лишиться возмещения.
3. Не всегда просто получить выплату от страховой компании. Часто на ее оформление уходит от 2–3 недель до нескольких месяцев. При этом незаконные отказы в выплате встречаются часто, и клиентам после них приходится добиваться справедливости уже в суде.
4. Не по всем страховкам предусмотрено полное погашение долга. Иногда страховая только выплачивает за заемщика платежи в течение 3–6 месяцев. Например, такие правила характерны для страховок на случай потери работы.

На практике далеко не во всех случаях стоит надеяться на оплату долга страховой компанией даже при наличии полного пакета страховок.

Списание задолженности кредитором

Банки могут периодически проводить чистки портфеля и списывать безнадежные для взыскания долги, по их мнению. Но особенно надеяться на это не стоит. Многие кредитные организации предпочитают попробовать взыскать даже небольшие суммы или продать долги за небольшую часть долга коллекторским агентствам.

Обычно рассчитывать на списание смогут только те, у кого долг действительно составляет совсем мизерную сумму. Но в этом случае заплатить ее не составит большой проблемы.

Истечение срока исковой давности

Дождаться истечения срока исковой давности – один из законных способов не платить кредит законно. Он составляет три года и чаще всего рассчитывает отдельно для каждого платежа или с даты выставления требований о полном погашении долга.

Заявить об истечении срока исковой давности должник может только в суде. При этом он должен понимать следующие моменты:

1. Применение срока исковой давности (СИД) приводит только к отказу в судебной защите интересов кредитора. Сам долг никуда не денется. Он будет по-прежнему числиться за должником и его могут попробовать взыскивать, например, через коллекторов.
2. Самостоятельно обратиться в суд и заявить об истечении СИД нельзя. Нужно дождаться иска от кредитора и только затем подать соответствующее ходатайство.
3. В ходе приказного производства также нельзя заявить об истечении СИД. Придется отменять приказ при несогласии с ним и ждать полноценного иска от кредитора.
4. Если должник признает долг, СИД прерывается и начинает идти заново. Например, признанием долга может стать соглашение о реструктуризации долга, которое должник не смог выполнить.

Рассчитывать на истечение СИД сильно не стоит. Банки имеют достаточное количество юристов и других сотрудников, чтобы правильно рассчитывать его и не пропускать сроки. Кроме того, должнику еще нужно добиться его применения в суде, что тоже не всегда просто.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности – процедура, которую банки часто предлагают заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями и допустившим просрочку. Она предусматривает изменение условий первоначального договора с целью сделать погашение долга более реальным для клиента.

При реструктуризации применяются различные механизмы для снижения нагрузки на должника:

• увеличение срока договора;
• списание пени и штрафов;
• снижение ставки;
• предоставление отсрочки и т. д.

Важно понимать, что реструктуризация не позволяет избавиться от кредита. Долг все равно придется выплачивать, пусть и меньшими платежами. Более того, из-за увеличения срока договора заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда фактически переплата по ссуде увеличивается.

Банкротство физического лица

Если платить по долгам стало нечем, а сталкиваться со службой взыскания и коллекторами нет желания, или они уже успели достать, легальным способом избавиться от кредитов может стать прохождение через процедуру банкротства. В ходе нее подтверждается факт, что гражданин больше не в состоянии платить по долгам, реализовывается имущество должника (кроме личных вещей и не заложенного единственного жилья), а оставшаяся часть задолженности списывается.

Возможность стать банкротами у физических лиц в России появилась только в 2015 году. Первоначально процедура признания гражданина несостоятельным могла проходить только через арбитражный суд. Но с сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство через МФЦ.

Чтобы понять, что подходит вам больше и разобраться с пакетом необходимых документов, оставьте заявку. Мы бесплатно проконсультируем вас и подберем подходящий законный вариант для списания долгов.

Как происходит банкротство

Процедура банкротства отнимает немало времени. При признании себя несостоятельным в судебном порядке на подготовительном этапе гражданину потребуется выполнить следующие действия:

1. Подготовить договоры с кредиторами, список имущества и другие обязательные документы.
2. Составить заявление о признании гражданина несостоятельным, направить его кредиторам и в арбитражный суд.
3. Оплатить госпошлину и внести депозит на счет суда.
4. Дождаться первого судебного заседания.

После подтверждения судом факта, что человек не в состоянии платить по долгам начинается сама процедура банкротства, включающая реструктуризацию задолженности или реализацию имущества.

При реструктуризации долга составляется график выплат, и должник осуществляет выплату долга по нему. Ее проводят, если у человека есть возможность реально рассчитаться с долгами за разумное время. В остальных случаях данный этап носит технический характер и быстро происходит переход к реализации имущества. После завершения этой процедуры составляется отчет финансового управляющего, который утверждается судом и только затем все оставшиеся долги списываются.

Во внесудебном порядке заявление и документы нужно подавать в МФЦ. Сотрудники центра вносят информацию о нем в реестр сведений о банкротах и через полгода происходит списание долгов. Но у кредиторов в этом случае есть все инструменты, чтобы перевести процедуру в судебное разбирательство и осложнить жизнь должнику.

Чтобы понять, какой вариант действий выбрать, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы расскажем о ваших правах и подберем подходящий законный вариант для списания долгов.

Последствия банкротства

Перед началом процедуры банкротства гражданину стоит разобраться с ее последствиями. К положительным моментам для добросовестных должников можно отнести возможность полностью легально избавиться от всех долгов не только по кредитам, но и по коммунальным платежам, займам и т. д. Исключение составляют долги по алиментам, выплатам в счет возмещения вреда здоровью или жизни и т. п.

Но нужно понимать, что у объявления себя несостоятельным есть и негативные последствия:

1. Потеря имущества. Финансовый управляющий должен будет реализовать автомобили, недвижимость, акции должника и предметы роскоши, например, золотые украшения. Остаться у него должны только личные вещи и единственное жилье, если оно не заложено. Вырученные от продажи имущества должника средства направляют на погашение долга перед кредиторами.
2. Нельзя будет руководить компаниями в течение трех лет. Кроме того, будут и другие менее значимые ограничения, например, собственный банк банкрот сможет открыть не раньше, чем через десять лет после завершения процедуры.
3. Необходимость уведомлять кредиторов о прохождение процедуры банкротства в течение пяти лет. Делать это необходимо, например, при подаче заявки на новый кредит.

Дополнительно негативным моментом станет переход в распоряжение финансового управляющего зарплаты и других доходов должника во время проведения процедуры. Он будет направлять полученные средства на погашение долгов перед кредиторами. После завершения всех процедур данные ограничения будут сняты.

Чтобы не остаться без средств к существованию, должник может подать заявление о выделении денег «на жизнь» из своих доходов. Чаще всего финансовый управляющий будет оставлять ему сумму в размере прожиточного минимума в расчете как на самого гражданина, так и на его несовершеннолетних детей.

Заемщик должен погашать кредит своевременно. Но если ситуация изменилась и платить банку стало нечем, нет смысла ждать увеличения долгов или впадать в депрессию. Лучше сразу заняться поиском способа решения проблемы. Для большинства граждан РФ им может стать банкротство физического лица.

Оставьте заявку на бесплатную онлайн-консультацию с нашим специалистом. Он подготовит анализ вашей ситуации и поможет выбрать законный путь для списания долгов с минимальными последствиями.