Куда приводят долги

В последние годы очереди за кредитами превосходят все ожидания банков. И это несмотря на то, что штрафы за просрочку достаточно суровы. Можно исправно и в срок вносить платежи по договору, но в какой-то момент столкнуться с финансовыми трудностями. Вот тут и начинаются проблемы. 

Статистика по просроченной задолженности 

Одно из российских бюро кредитных историй вывело статистику по кредитным долгам населения за май-июнь 2020 года. В расчет брали платежи с просрочкой более, чем на 30 дней.

При этом специалисты утверждают, что к концу года вырастет не только общая сумма просрочек, но и их сроки. 

Откуда берутся долги по кредитам

Минус на кредитной карте – это как раз тот случай, когда не все зависит от заемщика. Конечно, есть и недобросовестные клиенты, которые по каким-то личным причинам не соблюдают условия банковского договора. Но причинами могут стать и другие обстоятельства.

• Переоценка своих финансовых возможностей. Когда хочется всего и сразу, а кредитные организации одобряют каждую заявку, возникает настолько крупная сумма долга, что личный бюджет не может справляться с такой финансовой нагрузкой. Платежи вносятся частично, не по всем займам или не совершаются вовсе. 
• Увольнение/сокращение. Причин может быть масса – от личной или должностной ошибки работника до ликвидации предприятия. И если в некоторых случаях это ожидаемо, то пандемия 2020 года дала понять, что остаться без работы может каждый. Независимо от причины итог всегда одинаковый – человек теряет основной (а часто и единственный) источник дохода. 
• Потеря трудоспособности. Может быть временной (при болезни, для излечения от которой недостаточно больничного листа) или постоянной (по причине инвалидности). В таких случаях выплачиваются некоторые пособия, но очевидно, что их не хватит на уплату кредита, т. к. все деньги будут уходить на лечение. 
• Глобальные изменения. Сюда входят происшествия, ставшие фатальными для всех. К таковым можно отнести экономический кризис, резкий скачок доллара и т. д. Например, актуальная ситуация с пандемией спровоцировала сразу несколько неблагоприятных последствий. 

В качестве предупредительной меры некоторые банки обязуют клиентов подписывать договор о страховании от факторов риска. Такая манипуляция выступает как подушка безопасности, но значительно увеличивает общую сумму долга. Однако, где гарантия, что тот самый страховой случай наступит? 

Ошибки должников 

Долги по умолчанию вводят заемщика в состояние стресса – жесткое планирование бюджета, экономия, обязательства перед кредитором. Когда же он видит, что теряет свою финансовую состоятельность, то начинает действовать хаотично и непродуманно. 

Первая мысль, которая посещает должника – снова взять кредит, чтобы закрыть предыдущий. Но такой вариант доступен только тем, у кого нет открытых просрочек, а официальный доход позволяет взять на себя дополнительные обязательства. 

Даже если банк одобрит заявку, то положение заемщика от этого не изменится – он попадет в долговую яму, потому что эта цепочка может быть бесконечной. Оформляя новую ссуду, вы не решаете проблему, а только увеличиваете долг. 

Еще больше загоняют себя в угол те, кто в поисках денег заключают сделки с микрофинансовыми организациями. Так комиссия за выдачу займа достигает невероятных размеров – около 900 % годовых. И это при том, что сроки возврата в среднем составляют 2–4 недели. Выбраться из таких долгов почти невозможно. Но шансы все же есть, если знать, что делать. 

В любом случае кредитование в МФО не принесет ожидаемого результата. Дело в том, что выдаваемые суммы здесь не настолько значительны, чтобы перекрыть долг банку. К тому же не всегда отношение к микрозаймам достаточно серьезное, что порождает очередной финансовый коллапс. А вместе с тем МФО не особо церемонятся с задолжавшими клиентами и часто прибегают к незаконным методам, чтобы получить свои деньги. 

Также некоторые любят просто отпустить ситуацию – не вносить платежи и считать, что все каким-то образом разрешится. А тем временем начисляются не только проценты, но и пеня. В итоге общая сумма долга может в десятки раз превышать сумму, полученную на руки. 

Игнорировать свои обязательства перед банком нельзя ни в коем случае – это прямой путь к тотальному разорению. Другой вопрос – исполнять их или избежать на законных основаниях. Если вы выбрали второй вариант, то оставьте заявку на бесплатную онлайн-консультацию наших специалистов. Они подберут подходящий вариант избавления от долга с минимальными потерями.

Чем грозит неуплата 

Неверные действия должников в большинстве случаев приводят к плачевным последствиям. 

Штрафы за просрочку 

Первое, с чем сталкивается заемщик после минуса на кредитном счете – наложение штрафных санкций. Их характер регламентируется самим банком. Обычно за каждый день просрочки начисляется пеня, т. е. общая сумма долга постоянно растет. Параллельно могут применяться и разовые санкции в виде фиксированного штрафа. 

Коллекторы

Их бояться все. К услугам таких «специалистов» банки прибегают в случаях, когда закрыть договор традиционными способами не получается. Долг продается коллекторскому агентству, задача которого – заставить недобросовестного клиента вернуть деньги буквально любой ценой. Стандартными мерами считаются: 

• звонки; 
• письменные уведомления (SMS, социальные сети и мессенджеры, электронная почта); 
• личные визиты на работу, домой, в общественных местах. 

При этом под влияние попадают не только сами заемщики, но их родственники, коллеги по работе и друзья. 

Также коллекторы не пренебрегают и физическими методами воздействия вплоть до избиения должника. Такая практика не только приносит ему психологический дискомфорт из-за оказываемого давления, но и наносит реальный вред здоровью. 

Пресечь противоправные действия коллекторов можно, обратившись в прокуратуру с соответствующим заявлением. 

Расходы на суд 

Длительная непогашенная задолженность почти всегда взыскивается в судебном порядке. Процесс сопровождается немалыми затратами с обеих сторон: 

• госпошлина (размер зависит от суммы иска согласно ст. 333.21 НК РФ); 
• гонорар адвокатам. 

Ответчик, как проигравшая сторона, должен будет покрыть все издержки (кроме юристов истца) и выплатить долг (тело кредита, проценты и пеня). Получается, что общая сумма возрастет еще больше. Если речь пойдет о банкротстве, то придется оплатить и услуги арбитражного управляющего, который контролирует возврат денежных средств. Размер гонорара регламентирован п. 3 ст. 20.6 N127-ФЗ.

Чтобы не усугублять и так тяжелое положение, обратитесь за помощью к нашим специалистам по списанию долгов, заказав онлайн-консультацию прямо на сайте.

Опись имущества

Если у заемщика нет средств для погашения ссуды, то кредитор подает исковое заявление на взыскание его имущества. Приставы изымают буквально все, исключение составляют только вещи личного пользования.

В таких случаях некоторые должники думают, что могут обойти систему, официально передав права собственности на свое имущество другим лицам. Для этого оформляются: 

• брачные контракты и простые соглашения. Например, муж набрал кредитов, а для того, чтобы не конфисковали его часть совместно нажитого в браке имущества, подписал договор с пунктом о том, что не претендует на все, что приобретено после женитьбы; 
• договоры дарения (обычно в пользу ближайших родственников); 
• договоры купли-продажи (стоимость таких сделок значительно ниже рыночной, т. е. опять же они носят исключительно формальный характер). 

Если кредитор докажет, что сделка была оформлена уже после того, как запустили судебное/исполнительное производство, то, помимо ее отмены, должника может ожидать уголовное дело с обвинением в мошенничестве. Однако, существует понятие срока давности в три года, которое применяется для защиты ответчика. Его суть в следующем: если иск подается через 36 или более месяцев после того, как права на имущество были переданы другому лицу, то суд не удовлетворяет требования заявителя. Это значит, что ответчик по-прежнему остается без какой-либо собственности, подлежащей взысканию за долги.

Запрет на выезд 

Ни один официальный должник не может покинуть РФ. Исключение составляют только случаи, когда посещение иностранного государства необходимо для неотложного лечения должника, обучения или трудовой деятельности

Последующие отказы 

Первое, что проверяют банки при рассмотрении заявки – даже не доход, а кредитная история (далее – КИ) клиента. В ней отражается вся информация по оформленным займам, в т. ч. и просроченные платежи (как погашенная задолженность, так и открытая). Кредитор, изучив КИ должника, не доверит свои деньги человеку, который недобросовестно относился к погашению ссуды. Поэтому лучше вообще не допускать просрочек. 

Поднять свой рейтинг можно, воспользовавшись специальными программами банков по улучшению КИ. Принцип их работы заключается в оформлении новой ссуды на небольшую сумму, чтобы погасить ее быстро и легко, за счет чего и улучшится показатели в качестве заемщика. Но для этого опять же нужно закрыть текущий долг. 

Что делать с долгами 

Конечно, решать проблему нужно еще в начале, но независимо от тяжести ситуации все можно исправить, запустив процедуру списания долга. Для этого нужно собрать целый пакет документов и грамотно представить свои интересы перед кредитором и в суде. Самостоятельно разрешить ситуацию возможно только теоретически, поскольку один задолжавший гражданин не справится с коллегией банковских адвокатов.

Для получения бесплатной консультации профессиональных юристов оставьте свои контактные данные и отправьте онлайн-заявку. Специалисты изучат вашу ситуацию и подберут несколько индивидуальных вариантов решения проблемы.