Долги, которые нечем платить, могут стать причиной серьезных проблем. Человек вынужден жить в стрессе и постоянно нервничать из-за звонков банков и коллекторов. Существует несколько вариантов избавиться от своих долгов. Каждый из них имеет собственные особенности и нюансы. Должнику рекомендуется рассмотреть их все и уже затем принять решение, как действовать.
Списание долгов кредиторами
Кредитор может обратиться в суд и начать процедуру принудительного взыскания при возникновении просрочки. Но это его право, а не обязанность. Иногда заниматься взысканием задолженности нет смысла, и кредитор решает ее просто простить.
Не стоит надеяться, что со временем ситуация сама разрешится и задолженность аннулируют. Кредитор будет вынужден это сделать только в одном случае, если заемщик умер, и его наследники не принимали наследство. В остальных случаях списание задолженности – это право банка, МФО и т. д., а не обязанность.
Иногда кредиторы действительно прощают небольшие долги в пределах 5–50 тысяч рублей. Но чаще всего для профессиональных участников финансового рынка выгоднее продать такую задолженность коллекторам или все же попробовать взыскать ее самостоятельно.
Некоторые коллекторы и банки предлагают частичное списание долга в обмен на погашение оставшейся части. Должнику стоит внимательно относиться к подобным предложениям и оформлять все сделки исключительно в письменной форме. Если внести деньги до заключения письменного соглашения, есть большая вероятность столкнуться с заявлением кредитора о том, что списать оставшуюся часть долга никто и не обещал. Доказать что-либо в этой ситуации часто будет невозможно.
Дополнительно нужно учитывать, что при списании задолженности кредитором, у должника появляется обязанность заплатить НДФЛ в бюджет. В стандартной ситуации он будет рассчитан по ставке 13 %.
Дождаться пропуска исковой давности
По общим правилам срок исковой давности (СИД) по кредитным долгам составляет три года. Если за это время заемщик не вносит никаких платежей и никаким образом не признает наличие долга, а кредитор не подаст в суд, у должника появится право ссылаться на пропуск СИД в судебном заседании и добиться отказа во взыскании задолженности.
Перед тем как «потеряться» от банков, МФО или других заимодавцев, стоит узнать некоторые особенности применения СИД:
- Срок исковой давности может быть применен только в ходе рассмотрения иска и только при наличии об этом устного или письменного заявления должника. Если не ходить в суд или не заявить о пропуске СИД, дело будет рассмотрено в стандартном порядке.
- Пропуск СИД означает только отказ в судебном взыскании. Списывать долги после решения суда кредиторы автоматически не обязаны. Теоретически они могут продолжить их взыскивать во внесудебном порядке, например, через коллекторов.
- При подаче возражения на судебный приказ заявлять о пропуске СИД бесполезно. Придется дожидаться, пока будет подан именно иск. Все это время на должника будут продолжать давить коллекторы и внутренние службы взыскания банка или МФО.
- Иногда кредиторам удается добиться восстановления срока исковой давности, даже если с момента последнего платежа больше трех лет. Каждая ситуация рассматривается судом индивидуально.
Кроме того, должнику нужно понимать, что если договор по кредиту, займу или другому обязательству не был расторгнут, то СИД будет чаще всего считаться отдельно по каждой дате, указанной в графике выплат, а не с момента последнего платежа.
В реальности пропуск СИД банками, МФО и другими организациями встречается все реже. Процесс взыскания задолженности у многих компаний отработан хорошо и поставлен на поток. Из-за этого ситуация, когда кредитор «забыл» подать в суд документы, скорее, исключение из правил.
Обращение должника в суд с иском к кредитору
Часто в Интернете можно встретить предложения добиться через суд снижения процентов или даже расторжения кредитного договора и списания задолженности. Но это всего лишь обман. Должнику необходимо понимать следующие моменты:
- Расторгнуть договор можно только при невыполнении второй стороной обязательств по соглашению. Выдав кредит, банк свою часть обязательств выполнил полностью.
- Снизить проценты по договору суд не вправе, если они не превышают предельные значения, установленные регулятором. У банков и МФО с этим обычно все в полном порядке.
- Суд не может повлиять на коммерческую организацию и обязать ее реструктуризировать или списать задолженность просто потому, что у должника нет денег на выплаты по кредитам.
Смысл обращаться в суд и добиваться признания сделки недействительной и т. д. есть только в том случае, если человек стал жертвой мошенников, например, нелегальных кредиторов. Но даже в этом случае необходимо правильно продумывать линию защиты своих прав и законных интересов.
Списание долгов через банкротство
Часто единственный законный и доступный способ добиться списания долгов физического лица – пройти через процедуру банкротства. Она предусматривает признание государственными органами временной невозможности исполнения должником финансовых обязательств. С помощью этой процедуры можно избавиться не только от задолженностей по кредитам или займам, но и от следующих видов долговых обязательств:
- по коммунальным платежам;
- по налогам и сборам;
- по штрафам (ГИБДД и другие).
Возможность пройти процедуру банкротства у граждан РФ появилась в 2015 году. В 2020 году ей воспользовалось более 119 тысяч человек.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию с нашим специалистом. Он рассмотрит ваш случай и поможет подобрать законный способ избавления от непосильных долгов с минимальными последствиями.
В каких ситуациях возможно банкротство
Подать заявление о банкротстве гражданин имеет право при любой сумме долга. Главное условие – у него не должно быть средств для своевременной выплаты кредиторам и стоимость имущества не должна покрывать их. Если у человек есть в собственности машины, недвижимость, акции, продав которые он спокойно погасит все долги, он еще не будет считаться банкротом.
При сумме долга более 500 тысяч рублей и просрочке от трех месяцев обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве становится уже обязанностью гражданина. Сделать это необходимо в течение 30 дней с момента наступления соответствующих обстоятельств.
Самостоятельно понять, с чего начать и что нужно предпринять для избавления от непосильных долгов, часто сложно. Оставьте заявку на бесплатную консультацию с нашим специалистом. Он расскажет о ваших правах, проведет финансовый анализ вашей ситуации и поможет найти правильный выход из нее с минимальными последствиями.
Как стать банкротом
Банкротство возможно в судебном и внесудебном порядке. При проведении процедуры через суд начинать нужно с подготовки заявления и пакета документов. Регламентированной формы для обращения в судебные органы нет. Но заявление должно в любом случае содержать следующую информацию:
- сумму долга;
- сведения о должнике и кредиторах;
- описание причин возникновения проблем с выплатой задолженности;
- сведения о СРО, из числа членов которой должник просит назначить финансового управляющего;
- другую важную информацию.
Пакет документов, прилагаемый к заявлению, может отличаться в зависимости от ситуации. Но в любом случае он будет включать следующие документы:
- паспорт, СНИЛС и другие личные документы заемщика;
- все кредитные договоры, справки о задолженности и список кредиторов;
- документы на имущество и его опись;
- выписки из ЕГРИП, ЕГРЮЛ, реестров акционеров и т. д.;
- выписки по счетам, вкладам и банковским картам;
- документы по сделкам за последние три года и т. д.
После подготовки документов нужно оплатить госпошлину, внести 25 тысяч рублей на депозит суда для оплаты услуг управляющего и отправить копии заявлений всем кредиторам. Затем можно подавать заявление в арбитражный суд по месту регистрации должника.
В течение пяти дней заявление и пакет документов проходят формальные проверки и, если все нормально, начинается производство. После этого назначают дату первого судебного заседания, где решаются вопросы об обоснованности заявления должника, утверждении финансового управляющего и введение первой процедуры в рамках банкротства.
Суд может сразу начать реализацию имущества должника или сначала ввести процедуру реструктуризации. Последняя предусматривает утверждения графика выплат и имеет смысл, если должник может выплатить весь или значительную часть долга за три года. При реструктуризации собственность должника остается нетронутой.
При реализации имущества финансовый управляющий продает всю собственность должника, кроме единственного жилья и некоторых личных вещей. После ее завершения судом рассматривается и утверждается отчет управляющего и только затем разрешается вопрос о том, будут ли списаны невыплаченные долговые обязательства или нет.
Рассчитывать на избавление от долгов могут только те, кто действовал добросовестно как при получении кредитов, так и в ходе признания физического лица несостоятельным. Попытки скрыть имущества и другие нарушения могут привести к банкротству с не списанию задолженностей.
Внесудебное банкротство
В сентябре 2020 года в России стало возможным внесудебное банкротство. Оно не предусматривает уплату пошлин, привлечение управляющего или реализацию имущества и проводится только по заявлению должника. Для запуска этой процедуры должны выполняться следующие условия:
- сумма долга гражданина составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
- есть решение приставов о прекращении взысканий с заявителя из-за отсутствия доходов и имущества;
- после прекращения взыскания из-за отсутствия средств и имущества приставами не возбуждено в отношении должника новых исполнительных производств.
Проводится внесудебное банкротство через МФЦ. Длится эта процедура ровно полгода. Но списать по ней можно только долги, указанные в заявлении.
Чтобы понять, какой вариант избавления от непосильных долгов подходит именно вам, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Наш специалист проанализирует ваш случай и поможет выработать план действий для решения проблемы с минимальными последствиями.
Последствия банкротства
Банкротство создано, прежде всего, для защиты кредиторов. Государство не заинтересовано, чтобы его рассматривали исключительно как способ избавления от долгов. По этой причине нельзя через признание себя несостоятельным списать долги по алиментам, зарплате и некоторые другие. Кроме того, после завершения процедуры реализации имущества банкрота ждут и другие последствия:
- пять лет сообщать о своем статусе при оформлении любой заявки на кредит или займ;
- три года нельзя управлять компаниями;
- пять лет нельзя управлять МФО, негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией;
- десять лет нельзя входить в управляющие органы банков.
Легально списать долги можно в большинстве случаев, только пройдя через банкротства физического лица. Это непростая и часто длительная процедура, требующая учета норм различных законодательных актов. Самостоятельно пройти через нее возможно, но часто сложно, а ошибки могут привести к негативным последствиям. Рекомендуем не тратить впустую время и деньги, а сразу обращаться за помощью в компанию, специализирующуюся на делах о признании граждан несостоятельными.