Как списать долги по микрозаймам

Микрозаймы – инструмент, позволяющий быстро получить в долг деньги. Часто для этого заемщику не нужно даже выходить из дома. Они созданы, чтобы помогать решать финансовые проблемы, когда банк отказывает или нет времени ждать ответа по заявке на кредит. Но при неправильном использовании долги по микрозаймам могут существенно подпортить жизнь заемщику.

При просрочках МФО может начать взыскивать долг самостоятельно, с привлечением коллекторских агентств или обратиться в суд. Часто микрофинансовые организации и коллекторы готовы оказывать давление на должника и его близких, чтобы добиться выплаты задолженности. А иногда такие компании и вовсе идут на незаконные действия. Но заемщику, которому действительно нечем погашать долги, нужно не прятаться от кредитора, а разобраться, как избавиться от долгов по микрозаймам. Для этого существует несколько законных способов.

Переговоры с кредитором

Найти способ избавиться от долгов, устраивающий как должника, так и кредитора можно в процессе переговоров. Часто МФО готовы пойти навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Особенно если она вызвана серьезными причинами: длительной болезнью, потерей работы из-за сокращения или ликвидации работодателя и т. д.

Добиться списания долгов при переговорах с МФО, скорее всего, не удастся. Это коммерческие организации, которые зарабатывают на предоставлении займов и прощать их они не намерены. Но в ходе переговоров можно договориться о реструктуризации долга на устраивающих всех условиях. В ходе этой процедуры изменяются условия договора, чтобы у заемщика появилась возможность выплачивать задолженность. Для этого могут применяться следующие действия со стороны кредитора:

уменьшение или списание неустойки, штрафов и т. д.;
снижение процентной ставки;
предоставление отсрочки;
увеличение срока договора и т. д.

Чаще всего при реструктуризации задолженности согласовывается новый график выплат, и заемщик возвращает долг уже по нему.

Оспаривание договора через суд

В случае наличия со стороны МФО существенных нарушений заемщик может попытаться признать договор недействительным. Вероятность, что суд встанет на сторону человека, реально получившего деньги в долг, минимальна. Микрофинансовые организации работают в правом поле и предоставляют клиентам достаточно подробную информацию об условиях микрокредита еще до заключения договора.

Иногда все же обратиться в суд стоит. Например, в ходе разбирательства можно попробовать избавиться от займов, оформленных мошенниками, или исключить незаконные комиссии или штрафы со стороны МФО. Но основной долг вернуть все равно придется.

Срок исковой давности

Не все МФО идут в суд сразу при возникновении просрочки или продают долги коллекторам. Многие из них стараются взыскать задолженность самостоятельно во внесудебном порядке довольно длительное время. В этом случае у должника есть возможность дождаться истечения срока исковой давности (СИД). По общему правилу он составляет три года с даты платежа.

Но перед тем как воспользоваться СИД, нужно изучить несколько важных моментов:

Срок исковой давности может быть применен только в ходе рассмотрения искового заявления судом. Должнику необходимо заявить о нем, иначе иск будет рассмотрен в стандартном порядке. Заявить о пропуске СИД при отмене судебного приказа нельзя. Придется ждать подачи иска.
Применения СИД означает, что кредитор лишается возможности требовать возврат долга в судебном порядке. Закон не предусматривает обязанности списать задолженность для МФО или другого лица, выкупившего ее и обратившегося в суд. Теоретически кредитор сможет продолжить взыскивать долг во внесудебном порядке.
Иногда суд может отказать в применении СИД. Это может случиться, например, из-за признания долга заемщиком путем подписания дополнительного соглашения об отсрочке, рассрочке и т. д.

О возможности применения СИД должникам нужно знать, но надеяться на нее не стоит. В МФО работают достаточно грамотные люди. Они знают о вероятности истечения срока исковой давности, а значит, могут обратиться в суд своевременно, чтобы не оставить заемщику шансов не платить долги.

Банкротство физического лица

Если возможности платить долги больше нет, а коллекторы и кредиторы продолжают требовать деньги, должнику не стоит отчаиваться и впадать в депрессию. Закон предусматривает специальную процедуру, позволяющую законно избавиться от долгов – банкротство. Для физических лиц она доступна в России с 2015 года.

Чаще всего должники МФО не рассматривают признание себя несостоятельным как способ решения проблем. Многие жители России до сих пор уверены, что эта длительная, дорогая и сложная процедура, которую имеет смысл начинать только при огромных долгах перед банками. Но это не так. С сентября 2020 года в РФ доступно и внесудебное банкротство через МФЦ для тех, у кого сумма долга не превышает 500 тысяч рублей.

Когда доступна процедура банкротства через МФЦ

Процедура банкротства через МФЦ доступна гражданам, чьи долги перед кредиторами суммарно составляют от 50 до 500 тысяч рублей. При этом для ее начала необходимо наличие постановления судебного пристава об окончании производства в связи с невозможностью взыскания из-за отсутствия у должника имущества. Проверить факт наличия решений о завершении исполнительного производства можно на сайте ФССП.

Если должник не соответствует требования для внесудебного банкротства, он может пройти через стандартную процедуру. В ходе нее заявление рассматривается арбитражным судом. Кредиторы также могут воспрепятствовать проведению процедуры через МФЦ и инициировать передачу дела в суд.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы рассмотрим ваш случай и подберем подходящий вариант для законного списания долгов с минимальными последствиями.

Как происходит внесудебное банкротство

Процедура внесудебного банкротства проводится через многофункциональный центр. Она предусматривает несколько этапов:

Подготовка заявления. Оно составляется по регламентированной форме.
Сбор необходимых документов. Потребуется паспорт, список кредиторов и иногда другие документы.
Подача заявления в многофункциональный центр. Можно обратиться в любое МФЦ.
Завершение процедуры. Она длится полгода.

После завершения процедуры внесудебного банкротства МФЦ вносит необходимые данные в реестр, и гражданин освобождается по оставшимся долгам перед компаниями и частными лицами, перечисленным в заявлении.

Последствия процедуры внесудебного банкротства

Не стоит рассматривать банкротство исключительно как законный способ избавиться от долгов. Прохождение через процедуру даже во внесудебном порядке несет для гражданина определенные как положительные, так и отрицательные последствия.

С момента подачи заявления в МФЦ для должника наступают следующие последствия:

Приостановка роста долгов. Штрафы, пени и даже проценты по большинству обязательств перестают начисляться.
Запрет на получение новых кредитов и займов. Должник также не сможет выступать поручителем.
Приостановка взысканий приставами. Это не относится к долгам по алиментам и некоторым другим выплатам, например, в счет возмещения вреда здоровью.
Мораторий на внесение обязательных платежей. Кредиторы не смогут требовать уплаты долга в приоритетном порядке, даже если должник согласен его погасить.

После завершения процедуры все введенные ранее ограничения перестают действовать. Но для банкрота наступают следующие последствия:

Быть учредителем или директором организации нельзя пять лет. Создавать собственный банк будет нельзя дольше – десять лет.
Пять лет будет необходимо уведомлять потенциальных кредиторов о своем статусе. Это будет нужно делать при подаче каждой заявки на займ или кредит.
Десять лет нельзя будет пройти процедуру внесудебного банкротства повторно. Этот запрет установлен, чтобы исключить злоупотребление ей со стороны должников.

Если через процедуру внесудебного банкротства проходит гражданин со статусом ИП, он не только лишится его, но и сможет зарегистрироваться в качестве предпринимателя только через пять лет после завершения процедуры. Данное правило распространяется и на тех, кто снялся с регистрации в качестве ИП в течение последнего года до подачи заявления о банкротстве.

При невключении кредиторов в список или других ошибках должник рискует стать банкротом и при этом не избавиться от долгов. Оставшуюся задолженность придется погашать в стандартном порядке. На нее будут начислять все предусмотренные договорами проценты, штрафы и неустойки.

Чтобы разобраться в ситуации, предлагаем оставить заявку на бесплатную консультацию. Наш специалист поможет подобрать законный способ списания долгов с минимальными последствиями, подходящий именно вам.

Банкротство через суд

Если должник не соответствует требованиям для внесудебного банкротства, он может пройти через процедуру в судебном порядке. Более того, если сумма обязательств, которые должник больше не способен оплачивать своевременно, превышает 500 тыс. рублей, он обязан направить заявление в арбитражный суд о признании себя финансово несостоятельным.

Происходит процедура судебного банкротства немного иначе, чем через МФЦ. Она будет включать следующие этапы:

Подготовка пакета документов. В него войдут паспорт, свидетельства о браке, разводе, списки кредиторов и т. д.
Подготовка заявления и подача его в арбитражный суд. Оно подается в арбитражный суд региона, где зарегистрирован должник.
Утверждение судом финансового управляющего. Он назначается из списка участников саморегулируемой организации, указанной в заявлении.
Признание гражданина банкротом и введение процедур реструктуризации. Суть ее в согласовании графика для погашения задолженности. При возможности рассчитаться с долгом процесс банкротства может завершиться на этом этапе. Но если в разумные сроки выплатить долги человек не может, процедура будет носить технический характер.
Реализация имущества. В ходе этой процедуры с аукциона продается все имущество должника за исключением единственного жилья (если не заложено), одежды и некоторых других личных вещей.
Утверждение арбитражным судом отчета финансового управляющего. После этого суд принимает решение по делу и, если все хорошо, происходит списание оставшихся долгов банкрота.

После завершения процедуры человек, признанный несостоятельным, также не сможет три года руководить фирмой, десять лет открыть собственный банк, а в течение пяти лет ему будет нужно информировать о своем статусе потенциального кредитора при подаче заявки на кредит или займ.

Как показывает практика, самостоятельно пройти через все процедуры судебного банкротства довольно сложно. Часто проблемы начинаются еще на этапе подготовки заявления и документов. В итоге вся процедура затягивается, начисление процентов не останавливается, и сумма долга продолжает расти. Лучше не тратить время и деньги, а сразу обратиться в компанию, которая занимается подобными вопросами.

Чаще всего избавиться от множеств долгов по микрозаймам, которые нечем платить, можно только через банкротство. Перед началом данной процедуры стоит оценить все ее преимущества и недостатки, а также разработать план действий. Но лучше сразу обратиться к специалистам, чтобы избежать ошибок и негативных последствий.