При оформлении кредита или займа практически каждый человек рассчитывает, что сможет погашать его своевременно. Но иногда все идет не по плану, и платить долги банкам или кредиторам оказывается нечем. Уже через несколько дней после выхода на просрочку начинаются звонки от службы работы с проблемной задолженностью и коллекторов, а дальше заимодавцы могут обратиться в суд и начать принудительное взыскание.
Ждать, пока кредиторы начнут действовать и доставлять проблемы, необязательно. Человек может самостоятельно решить проблему с долгами, которые больше нечем платить. Для этого государством предусмотрен механизм банкротства физического лица. Но перед тем как начать процедуру, стоит разобраться, когда она возможна и как происходит.
Условия, при которых физическое лицо может обанкротиться
Гражданин России может обанкротиться при выполнении всего одного условия – наличие долгов, которые он больше не в состоянии обслуживать. Это могут быть задолженности не только по кредитам и займам, но и по коммунальным платежам, налогам или другим обязательствам. Необязательно ждать, пока накопится определенная сумма долга или просрочка достигнет продолжительности свыше трех месяцев.
Нужно понимать, что банкротство – это не механизм избавления от долговых обязательств без каких-либо последствий. Если у человека есть достаточно имущества или накоплений, чтобы рассчитаться с кредиторами, он не будет считаться банкротом, даже если текущая ситуация с доходами и не позволяет своевременно вносить платежи.
Закон «О банкротстве» содержит также норму, обязывающую гражданина подать заявление о банкротстве, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, а просрочка длится дольше трех месяцев. Сделать это нужно в течение 30 дней с момента, когда стало понятно, что выполнять обязательства перед кредиторами больше нет возможности.
Ситуация каждого должника индивидуальна. До начала процедуры банкротства стоит просчитать, насколько она будет иметь смысл. Для этого нужно проанализировать задолженность, текущее финансовое и имущественное положение, возможные последствия и другие нюансы. Оставьте заявку на бесплатную консультацию с нашим специалистом. Он подготовит полный анализ вашей ситуации, расскажет о ваших правах и поможет выбрать механизм для избавления от непосильных долгов с минимальными последствиями.
Закон о банкротстве
Процесс признания гражданина несостоятельным регламентируется Федеральным законом №127–ФЗ от 26.10.2002. Он описывает все основные механизмы и процедуры в делах о банкротстве. Но на практике часто при защите интересов должника необходимо обращаться к нормам других законодательных актов, например, ГК РФ, СК РФ и т. д.
Основные моменты, которые нужно знать должнику, перед тем как решиться обанкротиться:
- Необходимость доказывать свою несостоятельность. Отсутствие средств для выплаты долгов и достаточных для этого доходов придется доказывать.
- Сделки должника за последние три года, а иногда и более длительный период, могут быть оспорены. Особенно часто это происходит, если человек дарил, продавал имущество родственникам.
- Не всегда банкротство заканчивается списанием долгов. Человека могут признать несостоятельным, но не освободить от долговых обязательств, например, если он скрывал имущество от суда или финансового управляющего.
Закон позволяет гражданину обанкротиться в судебном или внесудебном порядке. Кредиторы тоже могут выступать инициаторами признания должника несостоятельным. Но им придется обращаться только в судебные органы.
Когда возможно обанкротиться без суда
Процедура внесудебного банкротства появилась только в сентябре 2020 года. Ее задача – помочь выбраться из долговой ямы тем, кто имеет небольшие суммы задолженности и не в состоянии нести расходы на судебное разбирательство. Для ее начала необходимо выполнение следующих условия:
- Сумма задолженности гражданина составляет от 50 до 500 тысяч рублей. В нее включают долги по кредитам, займам, проценты по ним, задолженность по штрафам, налогам, коммунальным, платежам, алиментам и т. д. Но в эту сумму не входят пени и неустойки банков и МФО.
- В отношении должника есть прекращенное исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229-ФЗ от 02.10.2007. Об этом должно быть вынесено постановление судебного пристава. Информацию о наличии такого решения можно посмотреть онлайн на сайте ФССП.
- В отношении должника отсутствуют новые исполнительные производства, возбужденные после прекращения взыскания по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229-ФЗ от 02.10.2007. Если они есть, придется ждать, пока приставы закончат все необходимые процедуры по ним и вновь вынесут постановление о прекращении производства.
Фактически воспользоваться внесудебным банкротством могут только должники, не имеющие никакого имущества, кроме единственного жилья, и без доходов, позволяющих взыскивать средства. Причем все эти факты должны быть подтверждены приставами.
Чтобы понять, какой вариант решения проблемы подходит именно вам, оставьте заявку на бесплатную консультацию с нашим специалистом. После анализа ситуации он поможет выбрать правильный способ для избавления от непосильных долгов с минимальными последствиями.
Как обанкротиться через суд
Стандартная процедура позволяет обанкротиться через обращение в арбитражный суд. На подготовительном этапе должнику нужно выполнить следующие действия:
- Собрать полный пакет необходимых документов.
- Подготовить опись имущества и список кредиторов.
- Составить заявление.
- Оплатить государственную пошлину и внести сумму на депозит для оплаты услуг управляющего.
В заявлении необходимо указать сумму задолженности, обстоятельства, приведшие к невозможности исполнять обязательства, сведения о кредиторах и доказательства несостоятельности. Дополнительно в документе нужно указать СРО, откуда будет назначен финансовый управляющий. Единой формы для заявления в суд нет.
Копии заявления и всех прилагаемых к нему документов нужно направить кредиторам. После этого можно подавать заявление в арбитражный суд (АС). По общему правилу документы нужно направить в АС региона, где зарегистрирован должник.
В течение пяти дней после получения документов суд принимает решение о его принятии, возврате или оставлении без движения. Если все нормально, далее назначается дата первого судебного заседания. В ходе него разбираются следующие моменты:
- Обосновано заявление должника, или он хочет обанкротиться просто, чтобы избавиться от долгов.
- Наличие уважительных причин у должника, приведших к текущей ситуации и их доказательств (болезнь, утрата дохода и т. п.).
- Утверждение финансового управляющего, если получено согласие от последнего.
Когда все формальности соблюдены, начинается сам процесс. В ходе него могут вводиться три вида процедур:
- Реструктуризация задолженности. Она предусматривает составление графика выплат с учетом текущего финансового положения должника. Процедура имеет смысл, если гражданин может выплатить весь долг или значительную его часть за три года. При реструктуризации человек может сохранить все имущество.
- Реализация имущества. На этом этапе продается вся собственность должника, кроме единственного жилья, одежды и некоторых других личных вещей. Занимается этим финансовый управляющий. Он же направляет вырученные средства на выплаты кредиторам. После того как процедура закончится, оставшиеся долговые обязательства могут быть списаны.
- Мировое соглашение. Оно утверждается, если кредиторам и должнику все же удалось самостоятельно договориться о решении проблемы.
Заранее предсказать, сколько будет длиться весь процесс, довольно сложно. Во время процедуры могут быть оспорены сделки должника, что потребует дополнительного времени на проведение судебных заседаний. Кроме того, никто не гарантирует, что имущество удастся продать быстро, особенно если его много. В лучших ситуациях процесс занимает около 8–10 месяцев, но иногда может затянуться на 1–2 года и дольше.
Как обанкротиться без суда
Возможность обанкротиться без суда позволяет избавиться от долгов без расходов на услуги финансового управляющего, госпошлину ровно за полгода. В этом случае должнику нужно подготовить заявление, список кредиторов и обратиться в любой многофункциональный центр.
Сотрудники МФЦ в течение трех дней проверят информацию о наличии прекращенного исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229-ФЗ от 02.10.2007 и другие данные из заявления. Если все нормально, они внесут запись о начале процедуры в Единый федеральный реестр.
В течение полугода, пока длится процедура внесудебного банкротства, кредиторы смогут направлять запросы в Росреестр, ГИБДД, Ростехнадзор и другие органы, чтобы попытаться найти имущества должника. При его обнаружении, а также в случае, когда у человека изменится финансовое или имущественное положение по другим причинам, внесудебное банкротство прекращается.
Ровно через полгода после начала процедура внесудебного банкротства завершается. Соответствующую запись в реестре делают сотрудники МФЦ. После этого оставшиеся долги гражданина списываются, но только те, что были указаны в заявлении.
Последствия банкротства
Долги могут быть списаны, только если должник действовал при банкротстве и оформлении кредитов добросовестно. Любые попытки использовать эту процедуру для получения выгоды не приведут к освобождению от обязательств. Прежде всего, она создана для защиты прав кредиторов. Иногда неправильные попытки спасти имущество могут и вовсе привести к привлечению должника к административной или уголовной ответственности.
Даже если человек действует добросовестно и решил обанкротиться из-за невозможности больше выполнять обязательства, ему нужно понимать последствия процедуры. В частности, после реализации имущества или внесудебного банкротства для него будут установлены следующие ограничения:
- нельзя будет руководить организациями три года;
- руководить МФО, НПФ или страховой компанией будет запрещено пять лет;
- входить в число руководителей банка или открыть собственную кредитную организацию можно будет только через десять лет.
Дополнительно пять лет банкроту нужно будет информировать кредиторов о своем статусе при обращении за любым займом или кредитом.
Физическое лицо может обанкротиться, если больше не в состоянии исполнять свои обязательства перед кредиторами. Сделать это можно в судебном или внесудебном порядке. Но чтобы выбрать правильный вариант действий, признать себя несостоятельным без нарушений и с минимальными последствиями, рекомендуем обращаться за помощью к профессиональным юристам.