Как избавиться от долгов по кредитным картам: законные способы решения проблемы

Кредитные карты созданы, чтобы облегчить доступ к заемным деньгам. Но редко кому удается держать под контролем все расходы и пользоваться средствами банка только в беспроцентный период. Часто долги по кредиткам начинают быстро расти и создают проблемы для держателя карты. Существует несколько стратегий, как избавиться от них.

Постепенное погашение задолженности

Если ситуация еще не запущена, можно постараться выбраться из долгов выплатив их постепенно. Выполните следующие действия:

1. Перестаньте пользоваться кредитками. Вносить платежи и тут же брать в долг – не выход. Так ситуацию не улучшить, а со временем задолженность будет расти.
2. Составьте полный список кредиторов. Часто у человека активно сразу несколько кредиток. Необходимо по каждой из них выписать информацию о сумме долга и ставке. Желательно также найти все договоры.
3. Погашайте задолженность. Основные силы нужно направлять на выплаты по кредиткам с самыми высокими процентами. По остальным достаточно делать только минимальные платежи.
4. Закройте кредитки. Как только долг перед банком погашен, нужно избавиться от карты, но сделать это правильно. Обязательно нужно подать заявление на расторжение договора, а потом взять справку об отсутствии неисполненных обязательств.

Чтобы выплачивать долги было легче, начните считать свои расходы, разумно экономить или даже найдите подработку.

Сложнее ситуация будет, если уже пошли просрочки. В этом случае также надо в первую очередь погашать долги по самым дорогим кредиткам. Но придется учитывать, что все банки будут пытаться взыскать недоимки. Они будут звонить самостоятельно или привлекут к этому коллекторов, а также кредитор при длительной просрочке может обратиться в суд. Если рассчитаться со всеми долгами по кредиткам быстро не получится, лучше задуматься о других способах решения проблемы.

Рефинансирование

Выплачивать задолженность по кредиткам сложно из-за возобновляемого кредитного лимита. Есть большой соблазн вновь воспользоваться заемными деньгами после внесения платежа. Решением проблемы может стать рефинансирование кредитки. Для этого воспользуйтесь специальными программами от банков или возьмите ссуду и погасите долг самостоятельно.

По потребительскому кредиту ставка чаще ниже, а выплаты можно растянуть на длительный срок. При наличии нескольких кредиток, все задолженности по ним можно объединить в рамках одного договора.

Важно после рефинансирования закрыть кредитки. Даже если новый кредитор не требует этого. Иначе со временем все равно возникнет желание воспользоваться картой, и ситуация повторится. Только из-за наличия еще одной ссуды платить будет сложнее.

Рассчитывать на рефинансирование можно только при отсутствии просрочек. Если они уже возникли, попробуйте попросить близкого родственника оформить кредит на себя или придется дальше искать другой выход из сложившейся ситуации.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий существующего кредитного договора. Она проводится банками по заявлению заемщика, попавшего в сложную ситуацию, и направлена на то, чтобы составить график выплаты долга, который человек в состоянии соблюдать.

В рамках реструктуризации по кредитной карте задолженность чаще всего фиксируется и переводится в категорию обычных потребительских кредитов. Заемщику нужно будет погашать его ежемесячными платежами по согласованному графику.

Важно знать следующие особенности реструктуризации:

1. Чаще всего доступна процедура только тем, кто оказался в сложной ситуации по уважительным причинам. Это может быть длительная болезнь, потеря работы и т. п.
2. Проведение реструктуризации – право, а не обязанность кредитора. Нельзя заставить банк выполнить ее, если он этого не захочет.
3. Все новые условия можно согласовать. Банк в ходе процедуры может отменить все или часть штрафных санкций, предложить изменить ставку, предоставить отсрочку на несколько месяцев или запросить обеспечение (залог, поручительство и т. д.).
4. Реструктуризация отображается в кредитной истории. Это может остановить некоторых кредиторов и привести к отказу по заявкам на новые ссуды.

Сэкономить при реструктуризации чаще всего не удастся. Наоборот, переплата может возрасти. Но за счет увеличенных сроков выплат размер ежемесячных платежей окажется меньше и вносить их будет проще.

Выжидание срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) составляет по кредитам три года. Отсчитываться он будет с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, например, с даты последнего внесенного платежа. Если в течение трех лет банк не обратится в суд, можно применить СИД и избежать взысканий в принудительном порядке. Но нужно учитывать следующие моменты:

1. Автоматически СИД не применяется. Об этом должен заявить должник в ходе рассмотрения искового заявления судом.
2. Применение СИД не означает списание кредита. Он будет числиться за должником и теоретически во внесудебном порядке его могут продолжать взыскивать.
3. Течение СИД может быть прервано. Например, это может произойти из-за признания долга при заключении соглашения о реструктуризации, которое должник в дальнейшем не исполнил.
4. Применить СИД при выдаче судебного приказа нельзя. Но можно отменить сам приказ, своевременно подав соответствующее заявление мировому судье.

Особой надежды на истечение сроков исковой давности строить нельзя. Банки не забывают о долгах. Чаще всего они не упустят возможности защитить свои права. Аналогично следят за СИД и коллекторы при выкупе задолженности.

Выкуп долга

Банки продают долги, которые считают безнадежными к взысканию или при нежелании заниматься взысканиями. Реализация задолженности происходит с дисконтом, и ее стоимость может составить 1–50 % от суммы кредита.

Иногда банки могут предложить купить долг самому должнику. Делается это с одной целью – расчистить баланс от плохой задолженности и высвободить резервы. Напрямую подобные сделки не проводятся, потребуется привлечения третьего лица, которое по документам выкупит и простит долг.

Не стоит особенно надеяться, что через год-два или пять лет удастся выкупить свой кредит за копейки. Банку гораздо проще упаковать его в портфель из сотен или тысяч проблемных кредитов и продать коллекторам. Это требует гораздо меньше сил и времени.

Банкротство физического лица

Выплатить долги по кредиткам удается не всем. Часто даже из-за одного просроченного платежа можно оказаться в финансовом «болоте», когда человек берет деньги у банка, чтобы погасить задолженность перед другим кредитором и так по кругу. Все это усугубляет ситуацию. Долги только растут и рано или поздно появляются новые просрочки. Далее должника ждут следующие негативные последствия:

• звонки службы взыскания или коллекторов;
• продажа долга коллекторскому агентству или самостоятельное обращение банка в суд;
• исполнительное производство и принудительное взыскание долга приставом;
• запрет на выезд за рубеж;
• арест имущества, продажа его на торгах и направление вырученных денег на погашение долгов.

С 2015 года в России возможна процедура банкротства физического лица. Это легальный способ избавиться от всех долгов, если платить их больше нет возможности. Пройдя через процедуру признания себя несостоятельным, человек может выбраться из финансового «болота» и начать жизнь с чистого лица. 

Кто сможет воспользоваться правом на банкротство

Воспользоваться правом на банкротство в судебном порядке можно при любой сумме долга. Главное условие – человек больше не может выплачивать задолженность. При общей сумме долгов от 500 тыс. рублей подача заявления о признании себя несостоятельным в суд – обязанность гражданина.

С сентября 2020 года возможно еще и внесудебное банкротство. Проводится оно без привлечения финансового управляющего и судебных органов через многофункциональные центры. Для получения права пройти процедуру должны выполняться три условия:

1. Общая сумма всех долгов гражданина составляет от 50 до 500 тыс. рублей.
2. В отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.
3. После завершения приставами производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ новые взыскания сотрудниками ФССП не начаты.

У кредиторов есть ряд оснований препятствовать банкротству должника во внесудебном порядке и перевести рассмотрения дела в суд. Например, это может случиться, если должник попытается скрыть имущество.

Чтобы понять, что подходит вам больше, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы расскажем о ваших правах и подберем законный вариант для списания долгов.

Что ждет должника после банкротства

Банкротство не стоит рассматривать исключительно как способ избавиться от долгов. Они действительно будут списаны после реализации всего имущества должника, кроме единственного жилья, одежды и некоторых других личных вещей. Но после завершения процедуры банкрота ждут также следующие последствия:

1. Пять лет нужно уведомлять кредиторов о своем статусе банкрота при подаче каждой заявки на займ или кредит.
2. Три года нельзя руководить организациями. При этом занимать должности начальника отдела или цеха можно без каких-либо ограничений.
3. Десять лет нельзя открыть свой банк. Кроме того, пять лет нельзя руководить МФО, НПФ и страховыми компаниями.

Списание задолженности после банкротства происходит не всегда. При возможности у должника закрыть ее за разумное время может быть утвержден план реструктуризации в судебном порядке. Выполняя его, можно рассчитаться с кредиторами и сохранить все свое имущество.

Кроме того, нужно понимать, что на списание долгов при банкротстве могут рассчитывать только добросовестные заемщики. Нельзя набрать кредиторов, изначально рассчитывая не платить их, и затем признать себя несостоятельным. В этом случае можно оказаться банкротом с несписанными долгами, а иногда и столкнуться с более жесткими последствиями, вплоть до привлечения к уголовной ответственности.

Чтобы понять, с чего начать и какие документы потребуется собрать, оставьте заявку на консультацию с нашим специалистом. Он бесплатно проведет анализ вашей ситуации и поможет выбрать законный вариант списания долгов с минимальными последствиями.

Избавиться от задолженностей по кредитным картам вполне реально. Даже если платить банкам стало нечем, проблема имеет решение. Главное, правильно выбрать подходящий план действий и следовать ему.