Как бороться с коллекторами

Получая кредит или займ большинство заемщиков рассчитывают своевременно вернуть его в соответствии с договором. Но ситуации в жизни случаются разные, и иногда может возникнуть просрочка. Закрыть ее быстро удается не всегда. В этой ситуации банк или другой кредитор может заниматься взысканием самостоятельно, обратиться в суд или привлечь к работе с задолженностью коллекторов. 

Часто должники меньше боятся судебных разбирательств, чем коллекторских агентств. К сожалению, их действия часто выходят за грани морали и закона. Но должнику не надо бояться коллекторов, а стоит разобраться, как бороться с их произволом.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы – это сотрудники компаний по профессиональному взысканию долгов – коллекторских агентств. Эти фирмы работают с кредитными организациями и по-хорошему должны заниматься следующими вещами:

• получать информацию о просроченных долгах от банков или скупать их;
• информировать должника о просрочке;
• вести переговоры для поиска вариантов по погашению долга во внесудебном порядке.

На практике, к сожалению, коллекторы занимаются только одним – требованием возврата долга. Все остальное для них не играет особой роли. Ведь именно от суммы вернувшихся просроченных долгов зависит прибыль коллекторского агентства и зарплата сотрудников.

Законность деятельности коллекторских агентств

Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и часто они занимались практически выбиванием долгов. Основной задачей коллекторов было осложнить жизнь должнику, чтобы он предпочел погасить задолженность для избавления от них. Но ситуация изменилась со вступлением в силу Федерального закона № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года.

Закон резко ограничил права коллекторов. Они не могут оказывать никакого давления должника с целью принуждения к возврату долга, не имеют никаких полномочий описывать имущества или изымать его и т. д.

Фактически за коллекторским агентствам оставлена одна функция – общение с заемщиками, допустившими просрочку, с целью уговорить их погасить задолженность. Кроме того, они могут выкупать долги граждан и взыскивать их уже как кредиторы. 

Законодательство ограничивает количество общения коллекторов с должником. Например, звонить они могут только раз в сутки и не чаще двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они не имеют права разглашать информацию должника посторонним лицам, применять физическую силу или унижать людей. 

К сожалению, нарушения прав граждан со стороны коллекторских агентств по-прежнему остается распространенным явлением. Но все же защитить себя должник теперь может значительно лучше.

Как кредитор может передать долг коллекторам

Передать долги коллекторам кредитор может на основании агентского договора или цессии. В случае если взыскатель получает долг как агент, права требования по нему по-прежнему сохраняются за кредитором (банком или МФО). При этом коллекторы получают возможность взаимодействовать с должником с целью добиться выплаты задолженности. Они могут звонить, писать СМС, письма и даже приезжать к задолжавшему человеку. Но обязаны действовать строго в рамках закона. Если должник решит погасить задолженность, ему нужно будет оплатить ее банку или МФО. 

Просроченные долги коллекторам по агентским договорам передаются на определенное время. Если они не добиваются результата, задолженность остается у кредитора, и он уже решает, что с ней делать дальше. Иногда коллекторские агентства также занимаются подготовкой документов для обращения банка или микрофинансовой организации в суд с целью принудительного взыскания задолженности.

При цессии коллекторы выкупают долг у банка. Чаще всего приобретают они его с дисконтом за 1–25 % от суммы задолженности. В этой ситуации коллекторское агентство становится новым кредитором должника, получает все права и обязанности, ранее имевшиеся у МФО или банка. О цессии обязательно должны уведомить заемщика. После этого он будет должен осуществлять платежи уже непосредственно коллекторам. Одновременно они получат возможность проводить взыскание как во внесудебном, так и в судебном порядке.

Во многих случаях продажа долга третьим лицам, включая коллекторов, может быть запрещена заемщиком на этапе заключения договора. Но пользуются этой возможностью единицы. Ведь первоначально никто даже не думает, что может возникнуть просрочка. Практически все клиенты банков или МФО при получении заемных средств рассчитывают соблюдать график платежей или даже погасить долги досрочно.

Возможные незаконные действия коллекторов

Коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в установленном порядке и включены в реестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов. Только в этом случае их деятельность будет легальной. Но как «черные» коллекторы, так и официально зарегистрированные агентства часто не соблюдают законодательство. Чаще всего они допускают следующие нарушения:

1. Непредоставление данных о себе и компании, которую он представляет. Часто даже если коллекторы представляются, они стараются сделать это так, чтобы запомнить было невозможно.
2. Разглашение конфиденциальной информации посторонним лицам. Многие агентства с целью оказать давление на должника рассказывают о сумме, сроках неуплаты долга и других проблемах его родственникам или коллегам на работе.
3. Звонки в недопустимое время. Звонить после 22 или до 08 коллекторские агентства не могут из-за ограничений, установленных законом.
4. Угрозы, вымогательство или шантаж в отношении должника. Психологическое давление на заемщика со стороны представителей коллекторских агентств также запрещено.
5. Грубость, хамство. Попытка унизить должника тоже относится к нарушениям.

Некоторые коллекторы идут и на более серьезные нарушения, вплоть до применения физической силы в отношении должника или членов его семьи. Занимаются обычно этим не компании, включенные в реестр ФССП, а якобы посторонние лица. Но все прекрасно понимают, кто выступает заказчиком таких преступлений.

Что делать при звонке коллектора

При звонке коллекторов должнику важно не пугаться. Обзвон совершают обычные операторы кол-центров, которым программа выдает данные для совершения звонка. Они действуют по стандартным скриптам и просто выполняют свою работу.

При общении с представителями коллекторских агентств нужно всегда придерживаться следующих правил:

1. Обязательно нужно потребовать, чтобы звонящий человек представился и сообщил, какую организацию он представляет.
2. Все разговоры нужно записывать, чтобы иметь при необходимости возможность обратиться в надзорные органы с жалобой на действия сотрудников коллекторского агентства.
3. Нужно выяснить, на основании каких документов действует агентство, чтобы сразу понимать, выкупили они долг или работают по агентскому договору.
4. В любой ситуации нужно сохранять спокойствие и не показывать эмоций.

Если планируется договариваться с коллекторами о выплате долга, важно помнить, что все устные договоренности не имеют никакого юридического значения. Многие компании пытаются убедить должника сделать хотя бы небольшой платеж, обещая списать пени, штрафы или даже проценты. Но не стоит верить на слово. Любые платежи можно делать только после подписания соответствующих документов.

Коллекторы, действующие по агентскому договору, и вовсе не могут предоставить должнику никакие преференции. Договариваться об условиях выплат в этом случае можно только с кредитором.

Куда пожаловаться на коллекторское агентство

Если должник столкнулся с некорректными или противозаконными действиями коллекторов, он вправе защищать свои права. Для этого он может обратиться в следующие структуры:

1. Правоохранительные органы. При угрозах или вымогательстве по телефону, через социальные сети и т. п. необходимо написать заявление в полицию. Если коллекторы пришли домой к должнику и есть реальная угроза жизни, здоровью и т. д., следует сразу вызывать наряд. 
2. ФССП. Федеральная служба судебных приставов не только ведет реестр коллекторских агентств, но и контролирует их работу. Именно туда нужно подавать жалобы на слишком частые или ночные звонки, некорректное поведение сотрудников взыскателей и т. д. Все обращения желательно подкреплять документами.
3. НАПКА. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств – саморегулируемая организация, которая следит за деятельностью компаний-участников. Отправлять в нее жалобу рекомендуется одновременно с подачей обращения в ФССП.

Важно понимать, что если коллектор будет привлечен к ответственности – это не избавляет от долга. Его продолжат взыскивать, пусть возможно и без новых нарушений.

Как избавиться от общения с представителями коллекторских агентств

Если коллекторы достали должника, чаще всего он перестает с ними общаться. Некоторые для исключения нежелательного контакта просто не снимают трубки с неизвестных номеров, другие устанавливают приложения для блокировки нежелательных звонков, а третьи меняют телефонные номера. В любом случае попытка спрятаться ни к чему хорошему не приведет. Проблема с долгом никуда не денется.

Еще один способ избавиться от общения с коллекторами – написать отказ от взаимодействия. Его нужно подготовить по форме, утвержденной ФССП и отправить коллекторам или кредитору. Отправить такое заявление можно не ранее, чем через четыре месяца с момента возникновения просрочки. Кроме того, проблемы с долгом оно тоже не решит.

Как законно избавиться от долгов и коллекторов

Если платить долги нечем, а коллекторы и кредиторы уже достали, стоит начать решать проблему. Российское законодательство с 2015 года предусматривает возможность банкротства физического лица. Эта процедура позволяет законно избавиться от задолженностей, которые человек больше не может оплачивать. 

Первоначально признание гражданина несостоятельным было возможно только в судебном порядке. Для начала процедуры должнику нужно подготовить заявление, собрать документы о долгах, имуществе и т. д., а также определиться с саморегулируемой организацией, из числа участников которой будет назначен финансовый управляющий.

В ходе судебного банкротства утверждается план по погашению долгов, а если это невозможно – имущество должника, кроме единственного жилья и личных вещей продается с аукциона, вырученные деньги направляются на выплаты кредиторам, а оставшиеся суммы задолженностей списываются.

С сентября 2020 года возможно также внесудебное банкротство. Эта процедура проходит через МФЦ при условии наличия у гражданина долгов на сумму от 50 до 500 тысяч рублей и решения приставов о закрытии исполнительного производства в связи с невозможностью взыскать долги из-за отсутствия у должника имущества. Занимает внесудебное банкротство полгода. Если все хорошо, его результатом тоже станет списание долгов.

Чтобы понять, что подходит вам больше, какие документы нужны, оставьте заявку, и мы бесплатно проконсультируем вас и подберем подходящий законный вариант для списания долгов.

Банкротство призвано помочь людям начать жизнь с чистого лица. Но чтобы ей не злоупотребляли, для банкротов предусмотрены определенные последствия:

• продажа имущества на торгах (кроме единственного жилья, одежды и некоторых других личных вещей);
• после завершения процедуры нельзя будет руководить фирмой три года, открыть свой банк – десять лет, а возглавлять МФО или НПФ – пять лет;
• пять лет после окончания процедуры нужно будет уведомлять банки о своем статусе при обращении за новым кредитом.

В определенных ситуациях банкрота могут ждать и другие последствия. Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы расскажем о ваших правах и подберем подходящий законный вариант для списания долгов с минимальными последствиями.

Коллекторы способны подпортить жизнь должнику. Но бояться их не надо. Законодательство дает заемщикам, допустившим просрочки, множество инструментов для защиты своих прав и интересов. А если платить долги действительно нечем, позволяет избавиться от них, пройдя через банкротства. Главное, правильно пользоваться предоставленными возможностями.