Что такое реструктуризация

По данным Росстата, численность граждан, потерявших работу из-за пандемии, на август 2020 года составила более 4,5 млн. человек. Кризис затронул, прежде всего, работников в возрасте от 35 лет без высшего образования и с низким уровнем финансовой грамотности. Большая часть из них не знает о таком способе реабилитации должника, как реструктуризация.

Последствия неуплаты долгов по кредитам и займам

Любая неуплата долгов физическим лицом несет материальные и моральные последствия. Чаще всего у безработных возникает задолженность по кредитным обязательствам. Обычно банк дает несколько дней на урегулирование, а затем начисляет пени. Они увеличивают обязательный платеж. Также ухудшается кредитная история.

Помимо увеличения долга, у заемщика возникают другие проблемы:

При досудебном урегулировании конфликта: звонки службы безопасности, посещение должника на дому, отправка официальных писем с требованием погасить кредит досрочно.
При подаче иска в суд и получении решения к работе приступают судебные приставы, и следует:

запрет на выезд за границу (при долге от 10 тысяч рублей);
наложение ограничений на управление счетами и банковскими картами;
изъятие и реализация имущества на торгах для погашения задолженности;
арест 50 % официальных доходов неплательщика.

Важно! Долги по микрозаймам редко передаются в суд. Обычно они продаются коллекторским агентствам, использующим незаконные инструменты по их возврату.

Как законно избавиться от долгов и не встретиться с коллекторами

Впервые о несостоятельности физического лица заговорили в 2015 году, когда в ФЗ № 127 добавили новый раздел «Банкротство гражданина». Этот момент можно считать опорной точкой признания процедуры легитимной со стороны государства.

Банкротство физического лица позволяет списать долги по:

банковским кредитам;
займам микрофинансовых организаций;
коммунальным услугам;
налогам и обязательным сборам.

Реструктуризация при банкротстве частного лица – верный шанс на спасение

В деле о признании несостоятельности физического лица может быть применена одна из трех процедур: реструктуризация, мировое соглашение или реализация имущества. Первой из них является реструктуризация или рефинансирование задолженности.

Процедура подразумевает реабилитацию, направленную на восстановление платежеспособности должника и постепенное исполнение взятых финансовых обязательств. В ходе ее проведения физическое лицо не признается банкротом. Соответственно, нет вытекающих неблагоприятных последствий.

Реструктуризация позволяет сохранить свое имущество, в том числе залоговое: квартиру, автомобиль, иные дорогостоящие активы. Этот момент особенно важен для «ипотечников», поскольку при стандартной процедуре они могут потерять жилье и выплаченные проценты.

В соответствии с ФЗ № 127, для применения реструктуризации долгов должны удовлетворяться ряд требований:

наличие официального источника дохода у неплательщика на дату подачи заявления о несостоятельности;
отсутствие статуса банкрота за последние пять лет;
гражданин не должен иметь судимость по экономическим преступлениям, а также по административным в части фиктивного банкротства.

Закон не предъявляет требований к размеру дохода неплательщика для проведения реструктуризации. Однако в большинстве случаев суд рассчитывает обоснованность введения этой процедуры путем анализа доходной и расходной части с учетом плана погашения долгов.

Последствия введения реструктуризации

После введения реструктуризации долгов для физического лица последствия возникают незамедлительно:

снятие ранее наложенного ареста с имущества должника;
запрет на начисление штрафов, пени и неустоек по финансовым договорам;
наступление исполнения всех обязательств, существующих до подачи заявления на признание несостоятельным;
ограничение на взыскание долгов по исполнительным листам (исключение: случаи, перечисленные в ФЗ № 127);
мораторий на принудительное удовлетворение требований по обязательствам и регулярным платежам.

Отдельным моментом выступает согласование всех сделок с имуществом с финансовым управляющим, контролирующим график погашения долгов. В частности, его разрешение требуется при реализации движимого имущества на сумму от 50 тысяч рублей и в любых сделках с недвижимостью. В период реабилитации также запрещается оформление кредитов и займов под залог собственных активов.

Итак, процедура реструктуризации направлена на сохранение имущественных интересов должника и улучшение его платежной дисциплины. Для ведения полноценной жизнедеятельности ему открывается специальный счет, на который зачисляются деньги на потребительские нужды. Максимальная сумма для личных расходов в соответствии с законодательством составляет 50 тысяч рублей. На практике она редко превышает прожиточный минимум в регионе.

Алгоритм введения процедуры реструктуризации

Подача заявления на признание несостоятельным и подготовка плана реструктуризации – сложный процесс, требующий глубоких знаний в области законодательства, умения работать с большим объемом информации. Если у вас нет времени на исправление ошибок, то лучше доверить это дело профессионалам. Квалифицированные юристы детально проанализируют каждую ситуацию, помогут собрать нужный пакет документов и окажут помощь в подготовке эффективного плана погашения обязательств.

Процедура включает следующие этапы:

подготовку и подачу заявления о признания финансово несостоятельным в Арбитражный суд по месту регистрации;
рассмотрение дела и вынесение решения о реструктуризации;
размещение информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротах;
включение кредиторов в реестр требований путем подачи соответствующих заявлений в суд;
подготовку графика исправления обязательств и его отправку всем заинтересованным сторонам;
проведение собрания кредиторов;
одобрение предоставленного плана реструктуризации;
утверждение документа судом;
оповещение всех кредиторов о принятом решении.

Внимание! Срок направления обоснования на включение кредитора в общие требования к должнику составляет 60 дней с момента публикации сведений в Едином федеральном реестре.

Тонкости разработки плана реструктуризации

Порядок разработки и сроки предоставления плана реструктуризации долгов регулируется ст. 213.12 ФЗ № 217. Документ может быть направлен как неплательщиком, так и его кредиторами. При отсутствии его в установленные законом сроки финансовый управляющий инициирует процедуру реализации имущества. При наличии двух и более проектов на одобрение совета выносятся все документы.

За пять и более календарных дней до очередного заседания финансовый управляющий должен предоставить в суд отчет о своей деятельности, утвержденный план рефинансирования, протокол о проведении собрания кредиторов с подведением итогов и документы, характеризующие финансовое положение ответчика.

Список документов по должнику включает:

выписку из Бюро кредитной истории;
справки о доходе за последние шесть месяцев;
расшифровку финансовых обязательств с указанием кредиторов, суммы долга, максимального срока погашения, начисленных неустоек;
перечень имущества физического лица.

План реструктуризации разрабатывается на 36 месяцев. В нем прописываются обязательные платежи кредиторам с учетом платежеспособности потенциального банкрота. Дополнительно здесь указываются критерии существенного изменения финансового положения должника, при которых он обязан оповестить все стороны процедуры банкротства. При формировании документа учитываются следующие факторы:

среднемесячный размер заработной платы и иных доходов;
наличие сезонности (например: повышение дохода в зимний период);
количество иждивенцев;
значимость процедуры (например: реструктуризация позволяет сохранить ипотечное жилье);
причины выхода на просрочку по заключенным договорам.

Проект принимается большинством голосующих участников Собрания кредиторов. Он может быть отклонен или направлен на доработку (выделяется два месяца на обновление графика). Практика показывает, что суд может утвердить отклоненный документ. В каждой ситуации он ориентируется на интересы должника.

Важно! Кредиторы не могут предъявить требования о возмещении убытков, полученных при введении процедуры реструктуризации. Начисление неустойки или внесение изменения в договоры недопустимы.

Оставьте заявку на бесплатную онлайн-консультацию для оценки эффективности введения реструктуризации. Наши специалисты разработают оптимальный план и предоставят профессиональное сопровождение на всех этапах процедуры.

Как выполняется план реструктуризации

Физическое лицо вносит регулярные платежи кредиторам в соответствии с установленным графиком. Пропуск взноса допустим при его письменном согласии.

За 30 дней до окончания плана реструктуризации управляющий готовит отчет о платежной дисциплине и направляет его всем участникам процедуры банкротства. Данный пакет передается в Арбитражный суд. При соблюдении требований, установленных в плане, выносится решение о прекращении банкротства. В противоположной ситуации достигнутые договоренности аннулируются и начинается стадия реализация имущества.

Последствия нарушения утвержденного плана

Суд может аннулировать план реструктуризации в двух случаях:

Должник систематически нарушает график, игнорирует выплаты, скрывает дополнительные поступления.
У неплательщика ухудшилось финансовое положение и отсутствуют доходы в объеме, достаточном для удовлетворения обязательств в течение трех лет. В этом случае изменение плана нецелесообразно.

Разработка выгодного плана реструктуризации долгов – важный этап банкротства. Наличие ошибок и незнание тонкостей законодательства могут затянуть процесс и привести к нежелательным результатам. Юристы компании «Списание долгов» готовы сопровождать клиента на каждом этапе и защищать его интересы перед кредиторами, судом и управляющим. Они нацелены на гарантированный результат, поэтому готовы вернуть гонорар при неблагоприятном исходе дела. Первая консультация – бесплатно.