Что сделает банк, если не платить кредит

Ситуация с задолженностью чаще всего развивается по стандартному сценарию, независимо от того, не платит человек потребительский кредит, ипотеку, автокредит или другую ссуду. Отклонения в ней будут несущественными.

Напоминание о платежах

При возникновении просрочки уже на следующий день клиенту начинают начислять неустойку, а часто еще и штрафы. Они увеличивают сумму долга и выбраться из проблем становится сложнее. С помощью штрафных санкций банк покрывает свои убытки, возникающие из-за необходимости создавать резервы и нести другие расходы.

Одновременно с началом начисления неустойки и штрафов банк постарается связаться с должником и напомнить ему о долге. Менеджеры кредитной организации чаще всего общаются максимально корректно, но звонить они могут практически каждый день.

Если ситуация не критическая, а просрочка вызвана задержкой зарплаты на 1–2 дня или другими трудностями технического характера, на этом этапе часто можно договориться и пообещать внести платеж в ближайшее время. Но нужно не забыть, что надо оплатить и все штрафные санкции, начисляемые ежедневно.

Информация о любой просрочке автоматически будет передана кредитной организацией в бюро кредитных историй. Эта обязанность для банков установлена Федеральным законом. Сведения о нарушении кредитного договора в отчете БКИ приводят к ухудшению кредитной истории и затруднят получение новых займов или кредитов.

Привлечение коллекторов по агентскому договору

Коллекторы – это профессиональные взыскатели долгов. Если банку самостоятельно не удается вернуть человека в график платежей, чаще всего он предпочитает делегировать работу с проблемной задолженностью такой организации.

Работой коллекторских агентств контролирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП), а их деятельность регулируется Федеральным законом. Он защищает права должника и ограничивает количество контактов коллекторов с ними. 

К сожалению, далеко не все агентства соблюдают законодательство. На практике должникам часто приходится сталкиваться с различными незаконными действиями коллекторов:

• угрозы;
• разглашение информации о долге третьим лицам;
• распространение порочащей должника информации, в т. ч. ложной и т. д.

Коллекторы могут не только звонить и присылать письма или СМС, но и приходить к должнику. 

Некоторые банки не привлекают коллекторов для взыскания долгов, а используют собственные службы. От этого не намного легче. Сотрудники таких отделов также не особенно соблюдают законодательства и часто переходят к угрозам и нарушению законов.

Подача банком иска в суд или продажа долга

Если банк не смог добиться самостоятельно или с помощью коллекторов погашения просроченной задолженности, он начнет пытаться взыскать долг через суд или попытается продать его. 

В ходе судебного разбирательства к сумме основного долга, процентов, штрафов и неустоек по кредиту добавятся еще судебные издержки кредитной организации. Сама процедура также неприятна для должника. 

В продаже долга банком третьим лицам также нет ничего хорошего. В лучшем случае покупателем окажется коллекторское агентство, которое уже займется взысканием задолженности через суд или продолжит пытаться давить на должника всеми доступными методами. В худшем случае покупателям долга могут оказаться околокриминальные структуры и решить проблему без потерь станет еще сложнее.

Изъятие заложенного имущества

Если обязательства по кредитному договору обеспечены залогом имущества, в суде кредитор будет настаивать на его изъятии. После этого последует продажа залога с торгов и направление вырученных средств на погашение задолженности. 

Не стоит надеяться, что с изъятием залога можно решить проблему с долгом. Чаще всего залоговое имущество продается за копейки, которых недостаточно для полного погашения. В этом случае оставшуюся часть придется все равно платить в добровольном или судебном порядке.

Принудительное взыскание долга приставами

Если судебное решение не исполнено должником добровольно в установленные сроки, кредитор вправе начать процедуру принудительного взыскания задолженности через ФССП. После передачи приставам исполнительного листа или судебного приказа, они возбудят исполнительное производство и начнут добиваться выплат.

Сотрудники службы судебных приставов работают в соответствии с Федеральным законом. Их задача – обеспечить исполнение судебного акта, даже если должник против этого.

При непогашении долга в короткий срок пристав может применить следующие меры принудительного характера:

• арест денежных средств на счетах и вкладах, их принудительное списание и направление на оплату задолженности;
• удержание части доходов в счет погашения долга;
• изъятие имущества за исключением единственного жилья и некоторых личных вещей, продажа его на торгах и направление средств на погашение долга;
• ограничение на выезд за границу РФ.

Если приставам не удастся найти имущество или деньги у должника, они могут приостановить процедуру взыскания. Но по первому требованию кредитора она будет возобновлена.

Можно ли избежать проблем, если нечем платить кредит

Если просрочка еще не длительная или только может возникнуть и есть возможность делать платежи хотя бы в меньшем размере, можно попробовать избежать негативных последствий, связанных с нарушением договора. 

1. Реструктуризация. Добросовестным заемщикам, оплачивающим кредит без просрочек, банки идут навстречу. Часто при обращении клиента они готовы предложить реструктуризацию. В рамках нее чаще всего увеличивается срок кредитования и уменьшается ежемесячный платеж. Кредитная организация также может пойти на частичное списание штрафов. Одобряют реструктуризацию чаще всего только при условии наличия уважительных причин выхода на просрочку. 
2. Рефинансирование. Перекредитоваться в другом банке с целью изменить условия договора, увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж можно только до возникновения просрочки. Перед принятием решения о рефинансировании нужно все хорошо просчитать. Иначе есть вероятность только усугубить свое положение при практически прежнем размере платежа.
3. Опции снижения, пропуска платежа и т. п. Они доступны только в отдельных банках и подходят для решения проблемы с оплатой кредита, если финансовые проблемы носят краткосрочный характер. Но за активацию опций чаще всего нужно платить и по факту у заемщика возникают только дополнительные расходы.

Если заемщик попал в ситуацию, покрываемую страховкой, и она оформлена, он может решить проблему через страховую компанию. Но по факту даже при наличии финансовой защиты чаще всего на случай клиента она распространяться не будет.

Как списать долги

Если платить по кредитам стало трудно, лучше не лезть в новые долги и пытаться платить сколько возможно. Закон дает право человеку, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации законно избавиться от долгов, пройдя через процедуру банкротства. Она стала возможной в 2015 году после принятия соответствующих поправок в Федеральный закон №127-ФЗ от 26 октября 2002 года. 

В рамках процедуры признания гражданина несостоятельным доступны реструктуризация долга на комфортных условиях или его списание. Начать процедуру банкротства возможно в следующих случаях:

1. При любой сумме долга и отсутствии возможности исполнять обязательства перед кредиторами. В этом случае гражданин имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о своей несостоятельности.
2. Банкротство можно провести во внесудебном порядке через МФЦ. Долг должен составлять 50–500 тысяч рублей, и должно быть закрытое исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества и средств для погашения долга. 
3. При наличии долга более 500 тысяч рублей и невозможности платить по нему гражданин по закону обязан подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд и начать процедуру.

Самостоятельно разобраться в ситуации и выбрать правильный вариант банкротства часто сложно. Оставьте заявку на бесплатную онлайн-консультацию с нашим специалистом. Он сделает финансовый анализ вашей ситуации и подберем подходящий законный путь для списания долгов с минимальными последствиями.

Как происходит банкротство физического лица

Многие опасаются процедуры банкротства из-за отсутствия понимания, как она происходит. В случае обращения с заявлением о признании гражданина несостоятельным она будет включать следующие этапы:

1. Подготовка пакета документов и заявления. Потребуется собрать все договоры с кредиторами, получить справки об актуальном размере задолженности, подготовить документы по имеющемуся в собственности имуществу и т. д.
2. Подача заявления в арбитражный суд. Обращаться необходимо в судебный орган по месту регистрации (прописки) должника.
3. Утверждение финансового управляющего. Он должен в ходе процедуры обеспечить защиту интересов всех сторон. В заявлении должник выбирает саморегулируемую организацию (СРО), из участников которой судом будет назначен управляющий.
4. Первое судебное заседание. На нем решается вопрос, какую процедуру введут (реструктуризацию или реализацию и на какой срок), определяется, действительно ли должник неплатежеспособен и решаются другие вопросы. 
5. Введение процедур реструктуризации долга или реализации имущества. Если доходы должника позволяют выплатить задолженность, ему утверждают комфортный график платежей, который он должен будет исполнять (не более чем на 36 месяцев после утверждения плана реструктуризации). В результате этой процедуры человек погашает долги и сохраняет недвижимость, автомобиль и другое имущество. При реализации имущества с торгов продается все, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых личных вещей (телефоны, одежда, бытовая техника и т. п. не реализовываются). Все вырученные средства направляются финансовым управляющим на выплаты кредиторам.
6. Утверждение судом отчета финансового управляющего. После этого часть долгов, непогашенная при реализации имущества, списывается и человек может начать жизнь с чистого листа.

Внесудебное банкротство проходит через обращение в МФЦ с заявлением и пакетом документов. Оно происходит относительно быстро. Но при обращении любого кредитора процедура будет отменена и дело перейдет в арбитражный суд и СРО будет назначено по ходатайству банка. 

Последствия списания долгов через банкротство

Перед началом процедуры банкротства нужно понимать ее последствия. По этому поводу существует множество пугающих мифов. Но по закону для банкрота наступают только следующие последствия:

• пять лет необходимо уведомлять о банкротстве кредиторов;
• три года нельзя занимать пост генерального директора в различных фирмах, главного бухгалтера, главного врача;
• десять лет нельзя открыть свое банковское учреждение.

Дополнительно в ходе процедуры должнику придется столкнуться с тем, что доходы будут полностью контролироваться финансовым управляющим. Все поступающие средства он переведет кредиторам в счет погашения долга. Но можно подать ходатайство о выделении средств для прожиточного минимума на должника и его детей.

Положительным итогом процедуры банкротства может стать списание непогашенной задолженности перед всеми кредиторами за исключением долгов по алиментам, возмещению вреда здоровью (жизни) и аналогичным выплатам.

Если платить банку по кредитам стало нечем, не стоит дожидаться пока банки и коллекторы будут испытывать все доступные им методы взыскания задолженности. Лучше обратиться за помощью к юристам и заняться решением проблемы законным способом.