Что нужно, чтобы взять кредит правильно

Простые люди не обладают финансовой грамотностью и не могут анализировать скрытые банковские условия, неоднозначность законодательства. А ведь любой банковский кредит можно оформить по-разному. Процентная ставка и другие параметра зависят от многих факторов, и задача заемщика уметь выбирать выгодные предложения рынка, удовлетворяя требования банка.

Куда обращаться за кредитом

Сейчас есть несколько финансовых учреждений, где можно взять деньги:

• банки;
• микрофинансовые организации и сервисы онлайн кредитования;
• ломбарды.

С ломбардами все ясно. Они выдают деньги не в кредит, а под залог какой-либо ценности. Если клиент не сможет вовремя внести всю сумму долга, то он лишается залога, а ломбард имеет право продать золото, технику и другие ценности. Процентная ставка в таких учреждениях огромная, а риски достаточно высоки. Никаких гарантий почти нет. Ломбард нужно рассматривать как последний вариант, где взять деньги.

Любой кредит лучше брать в банке. По сравнению с другими вариантами, это самый выгодный и надежный вариант. Почему стоит обращаться в банк:

• деятельность учреждения подконтрольна Центробанку, оно работает в соответствии с законодательством, а поэтому в большинстве случаев не нарушает права граждан;
• банк обладает большими ресурсами и возможностями контроля, а поэтому может позволить выдавать крупные суммы;
• сотрудники банка имеют доступ к разным информационным базам, они могут тщательно проверить заемщика и минимизировать свои риски (это влияет на размер процентной ставки);
• при проблемной ситуации с банком легче договориться, нежели с коллекторами или микрофинансовыми компаниями.

Поэтому поиск кредитных предложений любого уровня стоит начинать с банковского сегмента. Кроме того, ипотеку и автокредит, займ под залог недвижимости, на открытие бизнеса не выдает ни одна МФО. Банк обладает более широким ассортиментом кредитных продуктов.

Почему не стоит оформлять микрозаймы

Сервисы микрозайма – это современные платформы, где каждый почти совершеннолетний гражданин может подать заявку через Интернет и получить деньги на банковскую карту. Оформление занимает от нескольких минут до получаса. 

Клиенты обращаются в МФО потому, что здесь можно получить деньги без справки о доходах, официального трудоустройства и с плохой кредитной историей. Если в банке в выдаче денег отказали, то сервис онлайн-кредитования сможет выдать небольшую сумму на карту или расчетный счет. Но нужно учитывать несколько особенностей:

• первый микрозайм составит не более нескольких тысяч рублей;
• процентная ставка – от 1 % в день;
• будет установлена дополнительная комиссия за перечисление денег и при зачислении средств на счет;
• срок кредитования исчисляется в днях – максимум до 30 дней;
• при просрочке действуют огромные штрафные санкции.

И здесь ключевой момент, который простых граждан вводит в замешательство: процентная ставка в банке составляет 26–30 %, а в МФО указана 1 %, почему же этот вариант не выгоден?

В том, что эффективная ставка по факту составляет 365 % в год минимум. МФО и банки просто по-разному представляют информацию. Банки начисляют процент с расчетом годовой ставки, а сервисы онлайн кредитования за 1 день пользования услугой.

Пример: Вы решаете взять кредит на 10 тысяч рублей со сроком погашения 6 месяцев. Если взять деньги в банке, то вернуть придется 11,5 тысяч рублей, переплата составит 1,5 тысяч рублей. Если же взять этот кредит под 1 % в МФО, то вернуть придется 18 тысяч рублей, переплата 8 тысяч рублей.

Вывод: чтобы выгодно оформить кредит, нужно обращаться в банк, а не в МФО. 

Но если же обстоятельства не позволяют этого сделать, а деньги нужны срочно, то при выборе нужно руководствоваться несколькими простыми правилами:

• обращаться нужно в проверенные МФО, работающие не первый год на рынке;
• обязательно требовать подписание договора, пусть даже в онлайн режиме, но соглашение с фиксированной ставкой и штрафами должно быть у вас на руках;
• не допускать просрочки по кредиту в любом случае.

Многие МФО предлагают для новых клиентов акции – первый онлайн-займ бесплатно. Это реально выгодное предложение, переплата может отсутствовать. Но обратить внимание стоит на срок действия акции. Обычно – это 3, 7 или 14 дней. Это значит следующее: кредит оформляется по акции вроде на 30 дней, но реально только первые 7–14 дней будут беспроцентными, потом МФО начнет начислять стандартную ставку. Она может быть даже больше, чем у конкурентов.

Но если по каким-то причинам вам пришлось обратиться в МФО и в дальнейшем у вас возникли проблемы по кредиту, нужно своевременно решить данную проблему. Всегда можно договориться, вплоть до полного списания долга. Оставляйте заявку на бесплатную консультацию, и мы расскажем, как это сделать быстро и просто.

Как правильно оформить займ в банке

У банков много кредитных продуктов. Но по всем есть четко установленные требования, которым должен соответствовать заемщик. Например, каким требованиям нужно соответствовать:

• страховой стаж за последние пять лет минимум шесть месяцев;
• продолжительность работы на последнем месте работы от трех месяцев;
• официальный доход от 10 тысяч рублей в месяц;
• идеальная кредитная история.

Это как пример. Суть одна: если вы не соответствуете требованиям, то банк отклонит заявку или предложит оформить кредит на не совсем выгодных условиях.

Если вы официально работаете, то лучший способ улучшить ситуацию – это подтвердить данный факт официально. И не важно, что банк не запрашивает справку о доходах. Наличие такой бумаги позволит «убедить» банк в том, что вы надежный заемщик. Какие бумаги дополнительно могут помочь «получить» низкую процентную ставку:

• копия трудовой книжки;
• выписка из трудовой книжки, заверенная у работодателя;
• выписка трудового договора, контракта;
• справка об официальном доходе по форме банка;
• банковская выписка об открытом депозите, наличии денежных средств на расчетном счете.

Любой документ из представленного списка позволяет выгодно оформить кредит. Например, потребительский кредит может быть выдан под процентную ставку от 11 %. На первый взгляд, весьма выгодное предложение. Но если внимательно изучить официальные условия на сайте, то ставка составляет от 11 до 34 %, в зависимости от категории заемщика. И наличие официально подтвержденного дохода уменьшает ставку сразу на несколько пунктов.

Страховка: да или нет?

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика – это дополнительная услуга. Теоретически, клиент может отказаться. По его мнению, это повышает общую совокупность переплаты. Но на практике может быть по-другому: если клиент отказывается от страховки, процентная ставка автоматически повышается на 1–2 пункта. А поэтому нужно просчитывать оба варианта – со страховкой и без страховки, выбирая более выгодный.

Юридические моменты

Между любым кредитором и заемщиком должен быть составлен договор. В нем прописываются все условия, обязанности и права сторон. Совет банальный: но перед тем, как подписать договор, внимательно его изучите. На какие параметры стоит обратить внимание:

• общая сумма кредита и срок погашения;
• процентная ставка на всем сроке погашения;
• комиссия за перечисление средств, погашения долга;
• размер пени и штрафа за просрочку;
• возможность досрочного погашения без штрафных санкций;
• действия банка при непогашении долга (стоит внимательно прочитать полномочия банка – может ли он продавать долг третьим лицам или нет).

Не стоит спешить. Даже в отделении нужно попросить дать вам время. Запрашивайте сразу два экземпляра договора и проверяйте его идентичность. Любые спорные моменты должны насторожить.

Договор является основным документом, который рассматривается при всех судебных спорах. Поэтому его нужно обязательно хранить у себя дома, не терять и не уничтожать даже после закрытия кредита. Кстати, если кредит закрывается досрочно, то обязательно нужно убедиться – закрыт ли реально долг в полном объеме. И лучше это делать не в том месяце, в котором осуществлен платеж, а в следующем.

Рассмотрим на примере. 24 мая было решено погасить кредит. На момент обращения долг составлял 10 009 рублей. Клиент не успел внести указанную сумму 24-го, а внес средства 25 мая в размере 10 009 рублей. Он считает, что кредит закрыт, а утром 25 мая кассир в отделении подтверждает данную информацию.

Ошибка в том, что за 25 число в конце дня заемщику будут еще начислены проценты, так как операция может быть проведена в течения дня, и даже в течение нескольких дней. Кстати, недобросовестные банки пользуются такой опцией. И долг к концу 25 мая составит уже 10 100 рублей. На остаток – 91 рубль банк каждый день будет начислять проценты и пеню. За пару месяцев это составит весьма крупную сумму.

Таких спорных ситуаций на практике множество. Как правило, банки применяют не совсем честные условия, указывают не совсем однозначную информацию в договорах, начисляют необоснованные штрафы и пеню. Это все нарушение и заемщик не должен платить за такие долги. Нужно всегда отстаивать свои права и интересы, чем и занимается компания «Списание долгов».

И даже если действия банка вполне законны, но вы по каким-то причинам не смогли погасить долг, у вас есть просроченные кредиты, проданные коллекторам займы, и вы не знаете, что с этим делать дальше, оставьте заявку на бесплатную онлайн-консультацию с нашим специалистом. Мы изучим вашу ситуацию и подберем варианты решения с минимальными потерями.