г. Москва
ул. Щепкина, д. 28, 3 этаж, офис 312
ул. Щепкина, д. 28, 3 этаж, офис 312
Ипотеку в России не зря сравнивают с рабством. В то время как в США и Европе ипотечные кредиты выдаются под 1–3 %, в России минимальная ставка составляет 6 %. При этом по факту банки дают ипотеку только под 12–18 %. В результате большая часть ипотечников живет в сложной финансовой ситуации, выплачивая кредит за жилье. Самое страшное в этой ситуации – остаться без работы или потерять здоровье. Денег на лечение нет, финансовой подушки тоже. Кредитные каникулы банк не дает, начисляя огромные штрафы после первой же просрочки платежа.
В описанной ситуации долги копятся стремительно, как снежный ком. Большинство заемщиков прибегают к крайним мерам – срочно берут потребительский кредит, которым гасят задолженность по ипотеке. В этот момент их кредитное бремя становится непосильным, ведь кроме ипотеки приходится выплачивать еще и потребительский кредит.
Что же делать, если нет ни денег, ни сил платить по счетам? Попробуем рассмотреть варианты.
Первый вариант, который рассматривает должник в данной ситуации – это продажа квартиры с последующим погашением задолженности. В целом, неплохая идея, если бы не два «но». Во-первых, очень обидно оставаться без жилья, особенно когда за него заплачены большие деньги. Несколько лет постоянной экономии и такой печальный результат не порадует никого. Во-вторых, далеко не всегда денег от продажи жилья хватает на погашение всех долгов. Недвижимость в России дорожает только в мегаполисах, да и то не в каждом районе. А в небольших регионах стоимость жилья постоянно снижается.
Подвох также кроется в том, что банки первые платежи направляют на погашение процентов по кредиту, и только потом – на тело кредита. В результате даже после нескольких лет регулярной оплаты платежей сумма долга практически не меняется. Если добавить к ней штрафы, пени, проценты по потребительским кредитам, выходит так, что даже при продаже жилья по рыночной цене проблемы не будут решены. Поэтому такой вариант действий сложно назвать удачным.
Второй вариант – это списание долгов посредством оформления банкротства. Его преимущества очевидны, даже если средств на погашение многочисленных кредитов не будет, все долги все равно спишутся. Но какие есть недостатки у этого решения?
Обычно при оформлении банкротства люди не лишаются всего. Закон защищает банкротов и позволяет им сохранить все необходимое для жизни имущество. Так, в соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ, в собственности человека после прохождения процедуры банкротства остается:
Также в этот перечень входят автотранспортные и механические средства передвижения инвалидов.
В случае с ипотекой жилплощадь не считается единственным жильем, так как по факту принадлежит банку и является предметом залога. Поэтому при оформлении банкротства владельцам ипотечного жилья придется расстаться с ним, как и с другими ценностями: автомобилем, дачей и т. д.
Процедура оформления банкротства всегда приводит к погашению долгов, но не всегда ведет к признанию человека банкротом. Часто назначенный судом финансовый управляющий может сделать так, чтобы задолженность перед кредиторами была полностью погашена. В данном случае человек избавляется от долгов без каких-либо последствий.
Нужно отметить, что самостоятельно оформить банкротство достаточно сложно. Самая большая проблема – суметь отстоять свои права перед кредиторами. Поэтому лучше воспользоваться помощью специалистов.
Банкротство – это процедура, для которой есть ряд условий. Во-первых, сумма задолженности. По факту, она может быть любой, если мы говорим о добровольном банкротстве. Главное, чтобы доходы должника не позволяли гасить задолженность. Чтобы пояснить это условие, приведем простой пример.
У заемщика есть двое детей, супруга в декрете, ипотека и несколько потребительских кредитов. Он остался без работы и недавно сильно переболел, а потому не может трудоустроиться. Сумма задолженности Михаила составляет 2,5 млн рублей, а ежемесячные платежи – 40 тысяч рублей. При этом суммарный доход семьи составляет 53 тысячи рублей, из которых большая часть денег – это различные пособия по уходу за детьми. Исходя из прожиточного минимума, можно определить, что максимальная сумма, которую Михаил может выплачивать по кредитам, составляет 12 тысяч рублей.
Описанная ситуация – классический пример того, что человек может и должен обратиться к процедуре банкротства. По сути у него нет других вариантов. Законом предусмотрено принудительное банкротство. Это значит, что банк или другой кредитор может потребовать признать должника банкротом, если его суммарная задолженность превышает 500 тысяч рублей. При этом человек оказывается не подготовлен к такой ситуации и может под влиянием кредиторов продать даже жизненно важное имущество.
При самостоятельном, добровольном оформлении банкротства человек проходит процедуру списания долгов на выгодных ему условиях. В случае с ипотечниками это особенно важно. Практика показывает, что банки, которые инициируют процедуры принудительного банкротства, продают ипотечную недвижимость «с молотка» по заниженной цене. В результате вырученных с продажи денег не всегда хватает даже на погашение долга по ипотеке, не говоря уже о потребительских кредитах и прочих долгах.
Чтобы избежать негативных последствий и решить проблему с минимальными потерями, стоит обратиться в компанию к профессиональным юристам. Оставьте заявку, и наши специалисты свяжутся с вами. Тут нет никакого риска. Во-первых, первая консультация предоставляется абсолютно бесплатно. При этом юрист компании изучит документы и подробно расскажет обо всех нюансах и перспективах. Во-вторых, в договоре компании есть пункт, предусматривающий возврат денег в случае неполного списания долгов. Это, по сути, гарантия качества услуг.
При обращении к специалистам компании «Списание долгов» должник получает исчерпывающую информацию о том, чего ему следует ожидать и какие последствия ждут в случае получения статуса банкрота.
Когда человек обращается в суд с заявлением о признании его банкротом, суд назначает ему финансового управляющего. Это независимый эксперт, в задачу которого входит, в первую очередь, наладить финансовые дела должника и погасить его долги. Финансовый управляющий изучает источники и размер доходов, статьи расходов, оценивает имущество, которое можно продать. После этого он составляет план действий.
В данном случае должник может и должен активно участвовать в работе финансового управляющего. Так, например, он имеет право в исковом заявлении обратиться к суду и попросить ввести процедуру реструктуризации долгов. Это позволит получить пять месяцев отсрочки. Из них половину времени можно посвятить разработке плана реструктуризации долгов.
Обратите внимание. В соответствии с Пленумом Верховного Суда № 45 от 13.10.2015 года, план реструктуризации не обязательно должен предусматривать полное погашение долгов за три года. Самое главное, чтобы после внедрения этого плана должник вернулся к изначальному графику платежей по ипотеке. Если же в течение трех лет этот план не выполняется, суд выносит решение о реализации имущества должника на открытых торгах.
Нужно отметить, что план реструктуризации согласовывается не только с финансовым управляющим, но и с банком-кредитором. И здесь может возникнуть проблема. Часто банки не утверждают план реструктуризации долгов, так как они финансово заинтересованы в продаже залогового имущества, то есть ипотечного жилья. В этом случае необходимо обращаться в суд с просьбой об утверждении плана реструктуризации долгов.
Кроме реструктуризации долгов, есть еще один способ сохранения ипотечной недвижимости – рефинансирование ипотеки. Этот вариант следует рассматривать тем, кто брал ипотечный кредит под 15–20 %, а банки стали предлагать рефинансирование со ставкой в пределах 5,8–9 %. Таким образом, за счет снижения ставки и увеличения периода погашения кредита можно снизить размер ежемесячных выплат вдвое.
В законе о банкротстве физических лиц перечисляются последствия банкротства. Они касаются преимущественно бизнесменов. Так, в соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ, банкротам запрещается:
Из этого следует, что последствия банкротства не касаются большинства физических лиц.
Нужно отметить, что банкроты не становятся изгоями. Им не отказывают в обслуживании в банке, с легкостью принимают на работу и даже выдают им кредиты. Поэтому не стоит переживать, что это как-то отразиться на дальнейшей жизни. Наоборот, лучше оформить банкротство и потом купить недвижимость по адекватной цене, чем тянуть, пропускать платежи и в конечном итоге все равно остаться без ничего из-за взыскания долгов банком. По официальным данным Судебного департамента при Верховном Суде РФ, на 2020 год, свыше 50 тысяч граждан прошли процедуру банкротства и списали свои долги. Это говорит о том, что такой вариант решения проблемы доступен и возможен.
