г. Москва
ул. Щепкина, д. 28, 3 этаж, офис 312
ул. Щепкина, д. 28, 3 этаж, офис 312
Наличие ипотечного кредита у должника – явление распространенное. Именно залоговое имущество, которое, согласно действующему законодательству, в любом случае включается в конкурсную массу для последующей реализации, становится препятствием на пути законного освобождения от долгов. Не все так однозначно. Поэтому перед тем, как инициировать процедуру банкротства, необходимо проконсультироваться с юристом. Чтобы оценить вероятность реализации залоговой недвижимости, свести финансовые потери к минимуму или сохранить право собственности, оставьте бесплатную заявку на сайте, и наши специалисты проконсультируют вас.
Ипотека – популярный банковский продукт, который позволяет приобрести жилой объект за счет средств финансового учреждения (банка). Процентная ставка по нему сравнительно невысокая, но по долгосрочности он лидирует. От заемщика требуется высокий ежемесячный доход на протяжении всего периода, который может достигать 30 лет. Сохранять финансовую стабильность на фоне экономических колебаний удается не каждому. Чтобы оградить себя от непредвиденных последствий, банки включают в ипотечный договор обязательное условие: жилье, приобретенное на средства финансового учреждения – это объект залога. Заемщик может владеть и пользоваться приобретенной недвижимостью, но не имеет права ею распоряжаться.
При ненадлежащем исполнении условий договора взыскание безоговорочно направляется на залоговое имущество. Это право закреплено в пункте 1 статьи 20 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ФЗ-102). Простыми словами, если заемщик прекращает вносить платежи по продукту, согласно графику, банк вправе обратиться в суд для удовлетворения своих требований. И ипотечное жилье реализуется с целью погашения долга перед кредитором. Именно по этой причине многие стараются не прекращать ежемесячные непосильные взносы даже при возникновении финансовых проблем и в конечном итоге оказываются в долговой яме.
При наступлении просрочек по ипотечным платежам заемщики всеми силами стараются исправить ситуацию и совершают необдуманные шаги:
Ошибочно считать, что получение ссуды в стороннем банке (перекредитование) спасет от потери ипотечного жилья. Действительно, недвижимость в этой ситуации теряет статус залоговой, но влечет за собой новые проблемы. Действия гражданина, который взял новый кредит, погасил ипотечный и подал заявление о признании несостоятельным, могут привести к непредсказуемым последствиям и закончиться новым судебным разбирательством.
Существует риск, что перечисленные варианты не только не помогут в сложной финансовой ситуации, но и усугубят ее. Единственное правильное решение – обратиться в арбитражный суд для приобретения статуса банкрота без промедлений.
В случае неисполнения обязательств по ипотечному договору кредитор обращается в суд. Требование реализовать залоговое жилье с целью погашения задолженности перед банком является законным и всегда удовлетворяется. Исключение составляют случаи, когда просроченная задолженность по продукту образовалась менее трех месяцев назад или остаток долга составляет не более 5 %.
Кредитор получает решение суда, и в процесс включаются судебные приставы. Объект недвижимости изымается и реализуется на публичных торгах. Вырученная сумма идет на погашение основного долга по кредиту, процентов и судебных расходов. Обязательства по договору считаются выполненными. Но при наличии дополнительных долгов по потребительским кредитам и займам стоит ожидать новых судебных процессов и этапов взыскания сотрудниками ФССП. В итоге должник рискует потерять все.
Согласно подпункту 1 статьи 3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (ФЗ-127), все выявленное движимое и недвижимое имущество должника, признанного банкротом, включается в конкурсную массу и подлежит реализации с целью удовлетворения требований кредиторов, которые включились в реестр. Исключение составляет собственность, которая отражена в пункте 3 данного документа.
В части 1 статьи 446 ГКП РФ обозначено, что взыскание не может быть направлено на единственное жилье должника и членов его семьи. Но на залоговую недвижимость действие закона не распространяется. Она подлежит реализации даже если:
Но в судебной практике известно немало случаев, когда право собственности остается у банкрота. Факторы, которые могут повлиять на возможность сохранить залоговую недвижимость:
Ипотечное жилье может не войти в конкурсную массу и приобрести статус не подлежащего реализации (единственного), если кредитор-залогодержатель не включился в реестр. Известны случаи, когда банк не успел заявить свои требования или с ним удалось заключить мировое соглашение. Но случается это крайне редко.
Если один из супругов признается банкротом, а ипотечный кредит был оформлен на второго, то залоговое имущество в конкурсную массу не войдет. Естественно, при условии, что у него не возникает проблем с исполнением обязательств по договору.
Для семей, где пара является созаемщиками, перспектива не столь приятна. Ипотечное жилье является имуществом, которое было нажито в браке, поэтому реализуется, 50 % от вырученной суммы возвращается второму супругу.
Каждый случай – индивидуален. Чтобы учесть все нюансы и найти оптимальный способ избавиться от финансового бремени с минимальными потерями, необходима консультация специалистов. Для этого достаточно оставить заявку на нашем сайте.
Если в процессе банкротства введена процедура реструктуризации, жилье, приобретенное в кредит можно сохранить. Кроме того, в период утверждения плана, который длится два месяца, должник получает ряд преимуществ:
У процедуры есть минус – реструктуризация, которая длится до трех лет, не всегда завершается полным освобождением от долгов. Часто это возможность вернуться в стандартный график платежей по кредитам.
Если для реструктуризации долгов банкрота нет оснований, он не имеет стабильного и достаточного дохода для внесения регулярных платежей по утвержденному плану, тогда запускается реализация имущества на торгах. Необходимым условием для этого является включение залогодержателя в реестр кредиторов должника. Соответствующее заявление банк может подать в течение двух месяцев с момента публикации информации о признании заемщика несостоятельным. Если этого не произойдет, реализация единственного ипотечного жилья невозможна. Финансовое учреждение утрачивает статус залогового кредитора.
Порядок и положения процедуры реализации залога определяется судом, арбитражным управляющим и банком-залогодержателем. Далее объект выставляется на продажу по рыночной стоимости, поскольку реализовать его мгновенно невозможно, цена постепенно снижается и достигает 50 % от первоначальной. На этом этапе для банкрота появляется возможность выкупить свое жилье с приличным дисконтом (покупателем может выступить один из родственников) и избавится от остальных долгов на законных основаниях.
Если вариант неприемлем для должника, залоговое имущество будет реализовано в обязательном порядке. Вырученные средства распределяются следующим образом:
Процедура реализации – процесс длительный. Он может продолжаться от восьми месяцев до двух лет. У банкрота появляется шанс подготовиться к торгам. В этот период он освобождается от штрафных санкций, платежей, может проживать в ипотечной квартире и даже сдавать ее в аренду.
Страх потерять залоговое жилье часто удерживает должников от прохождения процедуры банкротства. Это приводит к печальным последствиям. Долги накапливаются, просуживаются и взыскиваются. В итоге человек теряет имущество и еще долго рассчитывается с кредиторами. Чтобы этого не произошло, достаточно своевременно принять решение и избавиться от финансовой кабалы законным путем. Для достижения желаемого результата лучше обратиться за квалифицированной помощью.
