Банкротство поручителя

Поручитель – это гарант возврата средств, в случае если основной заемщик не захочет или не сможет выполнять свои обязательства. Банки часто требуют поручительство в качестве обеспечения по кредитам и займам. Но не все гаранты в реальности готовы рассчитаться с долгом, если его перестанет платить основной заемщик. Выходом из этой ситуации может стать банкротство поручителя.

В каких случаях возможно освобождение поручителя от долга

ГК РФ устанавливает, что поручитель продолжает отвечать по долгам даже в случае смерти основного заемщика. Но есть ряд оснований, когда обязательства гаранта все же прекращают действие:

1. Полная выплата долга. Если основной заемщик погасил задолженность в полном объеме, обязательства поручителя полностью прекращают свое действие. Но это идеальный случай.
2. Права и обязанности должника перешли к третьему лицу. В этом случае поручитель продолжит отвечать за погашение долга, только если даст прямое согласие в письменной форме. Иначе его обязательства прекратятся автоматически.
3. Изменение условий договора кредитором без уведомления поручителя. Например, это может быть пересмотр графика платежей и срока кредитования.
4. Истечение срока действия договора поручительства. Если точные сроки в договоре не определены, у кредитора есть на предъявление претензий к поручителю один год после окончания основного кредитного договора.

Регулирует прекращение поручительства ст. 367 ГК РФ. В остальных случаях кредитор вправе добиваться, чтобы обязательства по погашению задолженности перешли к поручителю. Причем это право у него будет, даже если основной заемщик согласен погасить задолженность в будущем и не отказывается от нее.

Что такое банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это признание государственными органами факта, что человек временно не способен исполнять принятые на себя финансовые обязательства. Процедура появилась в России в 2015 году. Ее основная задача – помочь кредиторам, должнику и государству решить проблему с долгом и при этом защитить интересы всех сторон.

Важно понимать, если у человека есть имущество, которое можно продать и полностью погасить долг, он не будет считаться банкротом. Исключение составляют единственное жилье и другие вещи, на которые нельзя обращать взыскание в силу закона.

Пример. У человека имеется долг в 3 млн рублей и единственная квартира стоимостью 4 млн рублей, а другая собственность – отсутствует, он может стать банкротом. Но если у гражданина при аналогичной сумме задолженности есть две квартиры за 3 и 4 млн рублей, его заявление о несостоятельности будет необоснованным.

При каких условия поручитель может подать заявление о своем банкротстве

Одного факта неплатежей основного заемщика по кредиту недостаточно для того, чтобы поручитель мог инициировать свое банкротства из-за этой задолженности. Придется дождаться, пока кредитор подаст иск в суд и будет вынесено решение о переходе обязательств к гаранту. Фактически в этот момент поручитель станет должником.

У поручителя есть право начать признание себя несостоятельным и не дожидаться решения суда по этому договору, например, если он имеет собственные непосильные долги. Но в любом случае необходимо, чтобы была задолженность и ее нечем было платить.

Теоретически начать банкротство можно при любой сумме долга. Но стоит заранее просчитать целесообразность этой процедуры. Должнику во время нее придется нести расходы на оплату пошлины, услуг финансового управляющего, публикации объявлений в газете и на ЕФРСБ и т. д.

В 2020 году появилось также упрощенное (внесудебное) банкротство. Оно проводится при сумме долгов гражданина от 50 до 500 тысяч рублей и не требует затрат на финансового управляющего или пошлины. Но эта процедура возможна в строго определенных законом ситуациях. В частности, в отношении заемщика должно быть прекращено исполнительное производство из-за отсутствия средств и имущества для взыскания, а новые дела приставами после этого не должны быть открыты.

Какие документы понадобятся для банкротства поручителя

Начинается подготовка к банкротству со сбора необходимых документов. Поручителю обязательно нужно будет включить в него судебное решение о переходе к нему обязательств по долгу. Дополнительно в пакет документов включают:

• паспорт, свидетельства о рождении детей, ИНН, документы о семейном положении;
• кредитные договоры, справки о суммах долгов и список кредиторов;
• опись имущества и все документы по нему;
• выписки по вкладам, картам и счетам из банков, а также с лицевого счета из ПФР;
• справки о зарплате или о постановке на учет в качестве безработного;
• документы по всем сделкам, заключенным за три последние года.

Иногда потребуются и другие документы. Например, если человек лишился основного дохода из-за полученной недавно инвалидности, стоит приложить соответствующую справку. Суд будет учитывать эти обстоятельства как в ходе признания гражданина несостоятельным, так и при принятии окончательного решения по делу.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию с нашими специалистами. Они проведут анализ вашей ситуации, расскажут о ваших правах и помогут понять, какие документы подготовить и как избавиться от непосильных обязательств с минимальными последствиями.

Как происходит банкротство поручителя

Перед подачей заявления о банкротстве в суд необходимо отправить его копии всем кредиторам, а также оплатить пошлину и внести обеспечительный взнос. Подать документы в суд можно лично, через онлайн-сервисы или по почте. Они будут проверены в течение пяти дней.

Если все нормально, документы примут и через 2–3 месяца назначат первое судебное заседание. На нем утверждают кандидатуру финансового управляющего, проверяют обоснованность заявления и вводят одну из предусмотренных законом процедур. В дальнейшем будут проходить и другие судебные заседания по делу. Их количество зависит от числа кредиторов, имеющегося имущества, споров и других моментов.

Всего законом в делах о несостоятельности граждан предусмотрены три вида процедур:

1. Мировое соглашение. Оно заключается, если кредиторы и должник смогли договориться о решении проблем с долгом самостоятельно.
2. Реструктуризация задолженности. Часто имеет технический характер. Процедура предусматривает утверждение и выполнение плана по погашению задолженности. При этом взимание штрафов и пени прекращается, а проценты начисляют по ставке ЦБ РФ. Длиться реструктуризация может до трех лет. Смысла в ней не будет, если за это время должник неспособен погасить весь долг или хотя бы значительную его часть. С помощью процедуры можно решить проблему с задолженностью и при этом сохранить все свое имущество.
3. Реализация имущества. В этой процедуре контроль над всеми доходами должника переходит к финансовому управляющему. Он также продает все имущество гражданина, за исключением единственного жилья, одежды и некоторых вещей, необходимых для жизни. Только после ее завершения возможно списание оставшихся долговых обязательств.

Отсутствие имущества у банкрота никак не помешает проведению процедуры. Иногда это может даже ускорить ее, т. к. управляющему не придется заниматься оценкой стоимости и проводить торги для ее продажи.

В ходе процедуры сделки банкрота за последние три года, а иногда и более длительный период, могут быть оспорены. Но в случае с поручителями добиться положительного результата кредиторам в спорах будет сложно.

Особенности банкротства поручителя

Суды при банкротстве поручителей относятся к ним более лояльно, чем к основным заемщикам. Это связано с тем, что прямой выгоды человек, выступивший гарантом, от оформленного кредита получить не мог. Ему не передавались денежные средства.

Риски того, что судом банкротство поручителя будет признано фиктивным, преднамеренным или его не освободят после реализации имущества от оставшихся долговых обязательств, минимальны. Но полностью их исключать все же нельзя. Рекомендуется не рисковать, а обращаться для проведения процедуры в компании, специализирующиеся на делах о несостоятельности граждан. Юристы заранее определят все возможные риски и помогут минимизировать последствия.

Последствия банкротства поручителя

К положительным последствиям банкротства относится освобождение от невыполненных долговых обязательств после завершения реализации имущества. Это дает возможность начать жизнь с чистого листа. Но должнику нужно понимать, что даже если он действовал добросовестно, нельзя освободиться от долгов по алиментам, выплатам в счет возмещения вреда здоровью и подобным.

Банкрота после окончания процедуры будут ждать также следующие последствия:

1. Три года нельзя руководить организациями. При этом банкрот может быть бухгалтером, начальником участка и т. д.
2. Пять лет запрещено руководить страховой компанией. Столько же нельзя управлять МФО или негосударственным пенсионным фондом.
3. Десять лет нельзя создать собственный банк. Столько же запрещено руководить чужой кредитной организацией.

Дополнительно банкроту придется пять лет сообщать о своем статусе при подаче заявки на получение кредита или займа. Это затруднит получение заемных средств. Банки предпочитают не вдаваться в изучение подробностей ситуации человека, а ориентироваться только на его статус. Но исключения встречаются.

Внесудебное банкротство поручителя

Процедура внесудебного банкротства проводится через многофункциональный центр. Она имеет несколько особенностей:

1. Регламентированный срок. Она длится ровно полгода. Продление процедуры не предусмотрено.
2. Имущество не продают, а реструктуризация не вводится. Подразумевается, что у должника нет ничего подходящего для взыскания, и это уже подтверждено приставами.
3. Кредиторы во время внесудебного банкротства могут отправлять запросы в Росреестр, ГИБДД и другие государственные органы, чтобы разыскать имущество должника. Если оно будет обнаружено, процедуру прекратят.

Поручитель сможет начать процедуру только после перехода долга на него. Плюс ему придется дождаться, пока приставы примут решение о невозможности взыскания. Списанию после внесудебной процедуры подлежат только долги, указанные в списке, приложенном к заявлению. Остальные придется погашать в стандартном порядке.

Банкротство поручителя позволяет избавиться не только от долга, перешедшего по договору поручительства, но и от других задолженностей. Эта процедура позволяет человеку, неожиданно ставшему должником, избавиться от обязательств. Но она не будет простой. Рекомендуется не тратить впустую время и деньги, а сразу обращаться за помощью к профессиональным юристам.