FAQ

Возможность списания долгов физических лиц зависит от категории задолженности. Если речь идет о кредитных долгах, то банкротство – единственный способ избавиться от финансовых требований. В отношении других долгов, например, по налогам могут быть применены другие способы. Так, инструмент налоговой амнистии позволяет списать имущественный налог, который был образован до 2015 года.

Гражданам грозит несостоятельность преимущественно из-за долгов перед кредитными учреждениями. По этой причине банкротство для них – единственный легальный способ не попасть в «долговую яму». Если даже долги не будут списаны, процедура позволит снизить нагрузку на должника путем реструктуризации задолженности.

В 2021 году банкротство физических лиц происходит по двум схемам: стандартной и упрощенной:

1. Упрощенное (внесудебное) – возможно при размере долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей и отсутствии имущества. Проводится через МФЦ. Должнику необходимо заполнить заявление, указать список кредиторов и заявить об отсутствии имущества.
2. Стандартное – проводится через арбитражный суд. Обращение в суд возможно при любой сумме задолженности, но необходимо, если она составляет уже более 500 тыс. рублей. Суд после рассмотрения заявления может применить по отношению к должнику реструктуризацию долга или реализацию имущества. Есть ситуации, когда судопроизводство прекращается по соглашению сторон (мировое соглашение).

При грамотном подходе и юридической поддержке обе схемы гарантируют списание долгов.

При банкротстве физического лица списываются не все виды долгов. Должнику стоит рассчитывать только на аннулирование долгов:

• по кредитным, ипотечным договорам, кредитным картам и договорам займа;
• налогам;
• коммунальным платежам; 
• распискам;
• начисленным пеням, штрафам и процентам за несвоевременное внесение платежей;
• штрафам, например, за нарушение ППД; 
• оплате услуг связи.

Также может быть списан материальный ущерб при ДТП, но есть ситуации, когда суды отказываются его списывать, если имела место грубая неосторожность виновника.

Есть категории долгов, которые заемщику не удастся списать даже при мощной юридической поддержке. К ним относятся:

• Долги по алиментам и другим выплатам, которые связаны с содержанием несовершеннолетних детей.
• Компенсации, направленные на возмещение морального вреда, вреда жизни и здоровью.
• Долги по заработной плате, если гражданин выступал работодателем.
• Долги, направленные на удовлетворение требований в случае привлечения к субсидиарной ответственности.

Текущие обязательные платежи, которые возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом, например, по налогам, коммунальным и др. 

Длительность банкротства физического лица зависит от схемы его проведения. При общем (стандартном) порядке процесс занимает 4–6 месяцев. Однако может затянуться и на несколько лет. Длительность зависит от многих факторов: скорости предоставления дополнительных документов, необходимости оспаривания сделок и т. д.

При внесудебном порядке банкротство длится 6 месяцев. По истечению этого срока информация о физическом лице вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и гражданин освобождается от долгов, которые указаны им в заявлении. Полугодовой срок может быть увеличен или внесудебное банкротство вовсе может быть приостановлено, если после подачи заявления в МФЦ у должника будет найдено имущество или кредиторы инициируют банкротство через суд.

Способ подачи заявления зависит от того, какой вид банкротства выбран должником:

1. При внесудебном банкротстве необходимо посетить МФЦ и заполнить там заявление. В документе указывается список кредиторов, отдельно задолженность перед каждым из них. Также указывается, что у должника нет имущества, которое бы «покрыло» задолженность.
2. При судебном банкротстве составляется исковое заявление и подается в арбитражный суд. В документе необходимо указать все важные для судопроизводства сведения и детали:

• список кредиторов;
• долги перед каждым кредитором;
• опись имущества;
• источники дохода;
• список банковских счетов;

информация о СРО, в которой будет выбран финансовый управляющий.

Юрист или адвокат при банкротстве физлица – факультативная фигура (чего не скажешь о финансовом управляющем, без которого судебное банкротство невозможно). Юрист или адвокат становится законным представителем должника. Он действует в его интересах, помогает со сбором документов, отстаиванием позиции. Зачастую только он может грамотно противодействовать кредиторам, которые «вставляют палки в колеса» и препятствуют списанию долгов.

Юрист и адвокат – специалист, который провел не одно дело о банкротстве, поэтому он может оказать реальную помощь. По этой причине должник вправе заручиться его поддержкой.

После признания банкротства должник освобождается от долгов, но ему нужно быть готовым к следующим ограничениям:

1. В течение 3 лет он не имеет права занимать руководящие должности как в частных, так и государственных компаниях.
2. В течение 5 лет ему необходимо предупреждать будущего кредитора о прохождении процедуры банкротства.
3. В течение 5 лет он не сможет повторить процедуры банкротства.

Если физлицо инициировало банкротство в качестве индивидуального предпринимателя, то в течение 5 лет оно не имеет права вести предпринимательскую деятельность.

Единственное жилье физического лица сначала включают в конкурсную массу, а потом исключают. Оно не может быть реализовано – закон запрещает это делать. Единственным жильем признается объект жилой недвижимости, который принадлежит должнику на правах собственности и является его постоянным местом жительства. У должника может быть несколько квартир или домов, но единственным будет считаться то, в котором он проживает. Оно не может быть отчуждено.

Однако из этого правила есть исключения. Единственным и неотчуждаемым не может считаться залоговая или ипотечная недвижимость. У должника иногда не бывает другого недвижимого объекта, и он может жить в залоговой квартире. Несмотря на это выселение и реализация проходят в принудительном порядке.

После банкротства гражданин должен быть готов к некоторым ограничениям и последствиям. Например, ему не разрешено работать на руководящих должностях или брать кредиты, не уведомив кредитора о факте банкротства. Некоторые граждане уверены, что после процедуры банкротства они не смогут выезжать в другую страну. Отметим, что в статье 213 ФЗ № 127 нет этого ограничения. Законом лишь запрещено покидать страну во время судебного разбирательства. После вынесения судом окончательного решения это ограничение снимается, и никто не может препятствовать заграничным поездкам теперь уже бывшего должника.

Финансовый управляющий – ключевая фигура при банкротстве физического лица. Его задача – контролировать соблюдение баланса интересов должника и кредиторов. Финансовый управляющий является членом СРО, и его деятельность регулируется организацией. Функции специалиста:

• Уведомление кредиторов о начале процедур банкротства.
• Организация собрания кредиторов.
• Контроль хода реструктуризации задолженности, если между сторонами было достигнуто мировое соглашение.
• Организация поиска имущества должника.
• Организация и контроль за реализацией имущества на торгах.
• Оспаривание сделок должника.

Финансовый управляющий – один из обязательных участников банкротства физического лица. Его назначает суд после рассмотрения заявления о признании банкротства. Без финансового управляющего может происходить только упрощенное (внесудебное) банкротство, при котором заявление подается в МФЦ.

Финансовый управляющий работает в интересах не только должника, но и кредиторов. Его задача – соблюсти баланс интересов сторон. Именно он организует собрание кредиторов и ведет поиск имущества, которое будет реализовано на торгах. Он также контролирует процесс реструктуризации долгов, если была выбрана иная процедура, не связанная с реализацией имущества.

Назначение финансового управляющего не означает, что его нельзя сменить. Если он нарушает законодательство, действует необъективно, то должник или кредиторы могут инициировать его замену.

По ФЗ № 127 при банкротстве физического лица могут быть оспорены сделки, совершенные не позже трех лет назад. Это вправе сделать как кредиторы, так и финансовый управляющий. Как правило, могут быть аннулированы сделки, предметом которых являлось то или иное имущество. К ним относятся дарение, продажа по заведомо низкой цене или после получения судебного решения о взыскании долга.

Сомнения кредиторов и финансового управляющего вызывают сделки, совершенные при следующих условиях:

• Должник пошел на сделку, хотя знал о наличии долга и невозможности его возврата.
• Должник явно нарушал права кредиторов, например, в короткие сроки продал, подарил имущество, которое могло бы пойти в счет исполнения денежных обязательств.

Эти сделки оспариваются на этапе поиска имущества, подлежащего реализации на торгах.

«Стать банкротом и остаться на улице» – именно такой перспективы боятся должники и не инициируют банкротство вовремя. По закону физическое лицо лишается не всего имущества. Не включается в конкурсную массу и не реализуется на торгах:

• Единственное жилье, в котором должник живет постоянно (кроме залоговой или ипотечной недвижимости).
• Автомобиль, который является средством заработка.
• Земельный участок, на котором ведется фермерское хозяйство.

Для сохранения имущества необходимо действовать юридически грамотно. Во-первых, важно правильно составить иск и указать в нем сведения с описью имущества. Во-вторых, составить ходатайство об исключении актива из конкурсной массы и обосновать свое право на сохранение имущества.

Гарантий того, что должника признают банкротом, не может дать ни один специалист. В этой ситуации важна подготовка и юридическая помощь. Именно юристы определят, созданы ли все условия для инициирования банкротства, каковы перспективы дела, какие препятствия со стороны кредиторов можно ожидать. Если грамотно подготовиться к банкротству, то шансы на списание долгов равны 100 %.

Физическому лицу, в отношении которого ведется дело о банкротстве, не нужно платить НДФЛ. Данный момент еще в 2016 году разъяснил Минфин России. Для гражданина действует мораторий с момента рассмотрения заявления и признания его обоснованным.

Финансовый управляющий – ключевая фигура в банкротстве физического лица. Он работает с соблюдением принципа независимости и объективности, добивается баланса интересов должника и кредиторов. Закон запрещает кредиторам или гражданину договор с финансовым управляющим, в противном случае он бы действовал в интересах другой стороны, а это неприемлемо.

Финансового управляющего назначает арбитражный суд. Предварительно проверяется, нет ли у этого специалиста личной заинтересованности в исходе процедур банкротства. Если такая заинтересованность выявлена, то назначается другой специалист.